Как быстро погасить кредиты: советы экспертов
Есть несколько способов избавиться от долгов
Не будем рассуждать о том, хороши кредиты или нет. Кредит - это финансовый инструмент. Один человек с его помощью решит поставленные задачи, другой свалится в долговую яму. Чаще всего к печальным последствиям приводят спонтанные кредиты, когда потребитель идет на поводу своих желаний, эмоций и не имеет личного финансового плана.
Снежная лавина
В семье может быть несколько кредитов, например, ипотека, автомобильный кредит, пара действующих кредиток, кредит на обучение. Экономист, финансовый консультант Светлана Пронина рассказывает, как в таком случае погасить долги досрочно и с минимальными переплатами банку. Есть два способа: лавина и снежный ком.
- Первый способ более выгоден экономически, а второй – комфортен психологически. Но ни одна из стратегий вам не поможет, если вы не сформируете жесткую финансовую дисциплину , - уверена эксперт.
Снежная лавина – стратегия, по которой сначала выплачивают самые дорогие кредиты. Из всех имеющихся выберите тот, у которого наибольшая процентная ставка и досрочно погашайте его. Это может быть микрозаем под высокий процент или долг по кредитной карте. Регулярно вносите посильные досрочные платежи. Как показывает практика, с каждым месяцем сумма досрочного погашения увеличивается, так как вы поставили перед собой цель. Под нее приходят и средства.
Воспользуйтесь онлайн кредитным калькулятором. Введите условия кредита и размер дополнительного платежа. Калькулятор точно рассчитает, какую сумму вы экономите. Даже небольшие, но регулярные вложения значительно изменят общую ситуацию. Кроме того, всегда выгоднее уменьшать срок кредита, а не размер ежемесячного платежа.
По остальным кредитам оплачивайте минимальные платежи. После избавления от первого кредита беритесь за следующий с максимальной процентной ставкой и все усилия по погашению сосредоточьте на нем.
Инфографика Владимира Соловьева
Метод назвали лавиной, потому что его действие схоже с аналогичным явлением в горах. Снег потихоньку начинает сходить с вершин, но со временем поток максимально усиливается. То же самое происходит и при досрочном погашении кредитов. Сначала подвижки почти не заметны, зато после избавления от первого долга денег на досрочное погашение остальных становится заметно больше и закрывать их легче.
Снежный ком
По методу снежного кома порядок избавления от кредитов определяется не процентной ставкой, как в лавине, а суммой задолженности. Вы выплачиваете минимальные платежи по каждому кредиту, а дополнительный взнос направляете на погашение наименьшего по сумме.
Таким образом дополнительные средства, которые вносите, растут, словно снежный ком. Ведь при досрочном погашении снижаются процентные выплаты и, соответственно, ежемесячные платежи. А значит, высвобождаются дополнительные средства, которые вы снова вкладываете в досрочный платеж. Основное преимущество стратегии снежного кома перед лавиной – психологическая разгрузка. Должник видит, что кредиты закрываются, и ему становится спокойнее. При этом лавина финансово более выгодна.
При любой стратегии важно определить финансовые цели и не совершать спонтанных трат. Поможет в этом личный или семейный финансовый план, о котором газета писала в № 61 от 9 апреля 2021 г.
Рефинансирование
Что делать заемщику, у которого нет возможности вносить дополнительные средства и долги задавили настолько, что человек чувствует себя в западне?
В таком случае нужно обратиться с банк с просьбой предоставить кредитные каникулы, уменьшить процент по кредиту (реструктуризация) или снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока договора. Либо вовсе рефинансировать кредит или все кредиты разом в другом банке под меньший процент.
- Главное – не прятаться от банка и не прекращать выплаты. Чем раньше вы сообщите об изменении своей финансовой ситуации, тем быстрее решите проблему. Пользуйтесь кредитным калькулятором, просчитывайте все детали, чтобы сделка стала для вас максимально выгодной. А если получите кредитные каникулы, то используйте это время для того, чтобы улучшить свое материальное положение , - советует Светлана Пронина.
Если вы воспользуетесь рефинансированием, имейте в виду, что новый кредит тоже придется застраховать. Страховка может быть вшита в тело кредита, а может быть отдельным продуктом. Если от услуги по страхованию отказаться, автоматически повышается ставка по кредиту. Поэтому бывает выгоднее дождаться окончания срока действия старой страховки, чтобы заключить новую с рефинансированным кредитом.
Есть возможность отказаться от страхования в течение двух недель после совершения сделки, но тогда нужно убедиться, что повышение процента при таком действии не прописано в договоре.
Инфографика Владимира Соловьева
Страхуйтесь в компаниях, имеющих аккредитацию в банке. Тогда вы не потеряете условий по кредиту и сможете выбирать более выгодные условия.
Если же возможности выплачивать долги нет, то можно пойти на процедуру банкротства.
- Это худший вариант из возможных. В рекламе о банкротстве все так легко и просто. На самом деле это тяжелая процедура. В счет погашения долга у вас изымут все, что имеет ценность: землю, недвижимость, автомобиль, ценные вещи, вклады. После несколько лет будет действовать запрет на приобретение имущества, да и в целом социальный рейтинг банкрота снизится, банки могут отказывать в кредите , - предупреждает финансовый консультант.
Важно
Когда погасили кредит, обязательно запросите в банке справку о нулевой задолженности. Отказывайтесь от перевыпуска карт, отключайте все банковские услуги, чтобы не платить за их обслуживание. Если в залоге было имущество, проверьте, сняли ли с него ограничения.
Читайте также:
Тюменскому бизнесу будет выгоднее инвестировать в свой регион
В экономику Тюменской области за год инвестировали 293 млрд рублей
Тюменской области дали совет, какие отрасли экономики стоит развивать после пандемии
Не будем рассуждать о том, хороши кредиты или нет. Кредит - это финансовый инструмент. Один человек с его помощью решит поставленные задачи, другой свалится в долговую яму. Чаще всего к печальным последствиям приводят спонтанные кредиты, когда потребитель идет на поводу своих желаний, эмоций и не имеет личного финансового плана.
Снежная лавина
В семье может быть несколько кредитов, например, ипотека, автомобильный кредит, пара действующих кредиток, кредит на обучение. Экономист, финансовый консультант Светлана Пронина рассказывает, как в таком случае погасить долги досрочно и с минимальными переплатами банку. Есть два способа: лавина и снежный ком.
- Первый способ более выгоден экономически, а второй – комфортен психологически. Но ни одна из стратегий вам не поможет, если вы не сформируете жесткую финансовую дисциплину , - уверена эксперт.
Снежная лавина – стратегия, по которой сначала выплачивают самые дорогие кредиты. Из всех имеющихся выберите тот, у которого наибольшая процентная ставка и досрочно погашайте его. Это может быть микрозаем под высокий процент или долг по кредитной карте. Регулярно вносите посильные досрочные платежи. Как показывает практика, с каждым месяцем сумма досрочного погашения увеличивается, так как вы поставили перед собой цель. Под нее приходят и средства.
Воспользуйтесь онлайн кредитным калькулятором. Введите условия кредита и размер дополнительного платежа. Калькулятор точно рассчитает, какую сумму вы экономите. Даже небольшие, но регулярные вложения значительно изменят общую ситуацию. Кроме того, всегда выгоднее уменьшать срок кредита, а не размер ежемесячного платежа.
По остальным кредитам оплачивайте минимальные платежи. После избавления от первого кредита беритесь за следующий с максимальной процентной ставкой и все усилия по погашению сосредоточьте на нем.
Инфографика Владимира Соловьева
Метод назвали лавиной, потому что его действие схоже с аналогичным явлением в горах. Снег потихоньку начинает сходить с вершин, но со временем поток максимально усиливается. То же самое происходит и при досрочном погашении кредитов. Сначала подвижки почти не заметны, зато после избавления от первого долга денег на досрочное погашение остальных становится заметно больше и закрывать их легче.
Снежный ком
По методу снежного кома порядок избавления от кредитов определяется не процентной ставкой, как в лавине, а суммой задолженности. Вы выплачиваете минимальные платежи по каждому кредиту, а дополнительный взнос направляете на погашение наименьшего по сумме.
Таким образом дополнительные средства, которые вносите, растут, словно снежный ком. Ведь при досрочном погашении снижаются процентные выплаты и, соответственно, ежемесячные платежи. А значит, высвобождаются дополнительные средства, которые вы снова вкладываете в досрочный платеж. Основное преимущество стратегии снежного кома перед лавиной – психологическая разгрузка. Должник видит, что кредиты закрываются, и ему становится спокойнее. При этом лавина финансово более выгодна.
При любой стратегии важно определить финансовые цели и не совершать спонтанных трат. Поможет в этом личный или семейный финансовый план, о котором газета писала в № 61 от 9 апреля 2021 г.
Рефинансирование
Что делать заемщику, у которого нет возможности вносить дополнительные средства и долги задавили настолько, что человек чувствует себя в западне?
В таком случае нужно обратиться с банк с просьбой предоставить кредитные каникулы, уменьшить процент по кредиту (реструктуризация) или снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока договора. Либо вовсе рефинансировать кредит или все кредиты разом в другом банке под меньший процент.
- Главное – не прятаться от банка и не прекращать выплаты. Чем раньше вы сообщите об изменении своей финансовой ситуации, тем быстрее решите проблему. Пользуйтесь кредитным калькулятором, просчитывайте все детали, чтобы сделка стала для вас максимально выгодной. А если получите кредитные каникулы, то используйте это время для того, чтобы улучшить свое материальное положение , - советует Светлана Пронина.
Если вы воспользуетесь рефинансированием, имейте в виду, что новый кредит тоже придется застраховать. Страховка может быть вшита в тело кредита, а может быть отдельным продуктом. Если от услуги по страхованию отказаться, автоматически повышается ставка по кредиту. Поэтому бывает выгоднее дождаться окончания срока действия старой страховки, чтобы заключить новую с рефинансированным кредитом.
Есть возможность отказаться от страхования в течение двух недель после совершения сделки, но тогда нужно убедиться, что повышение процента при таком действии не прописано в договоре.
Инфографика Владимира Соловьева
Страхуйтесь в компаниях, имеющих аккредитацию в банке. Тогда вы не потеряете условий по кредиту и сможете выбирать более выгодные условия.
Если же возможности выплачивать долги нет, то можно пойти на процедуру банкротства.
- Это худший вариант из возможных. В рекламе о банкротстве все так легко и просто. На самом деле это тяжелая процедура. В счет погашения долга у вас изымут все, что имеет ценность: землю, недвижимость, автомобиль, ценные вещи, вклады. После несколько лет будет действовать запрет на приобретение имущества, да и в целом социальный рейтинг банкрота снизится, банки могут отказывать в кредите , - предупреждает финансовый консультант.
Важно
Когда погасили кредит, обязательно запросите в банке справку о нулевой задолженности. Отказывайтесь от перевыпуска карт, отключайте все банковские услуги, чтобы не платить за их обслуживание. Если в залоге было имущество, проверьте, сняли ли с него ограничения.
Читайте также:
Тюменскому бизнесу будет выгоднее инвестировать в свой регион
В экономику Тюменской области за год инвестировали 293 млрд рублей
Тюменской области дали совет, какие отрасли экономики стоит развивать после пандемии