Система страхования вкладов в России – одна из лучших в мире
Статистика упряма: число желающих хранить деньги в банках (не стеклянных) постоянно растет. Насколько защищены сбережения граждан? Эффективно ли действует система возмещения вкладов, открытых в свое время в обанкротившихся кредитно-финансовых организациях? На эти и другие вопросы ответил в эксклюзивном интервью газете «Тюменская область сегодня» генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Александр Турбанов.
– Александр Владимирович, как вы оцениваете ситуацию на рынке вкладов физических лиц? Какие тенденции могли бы отметить?
– Вектор развития – безусловно, позитивный. Основные же тенденции таковы. Во-первых, рынок вкладов продолжает быстро расти, что свидетельствует о высоком доверии населения к банкам. В минувшем году объем вкладов увеличился на 2,3 триллиона рублей и вплотную приблизился к отметке в 10 триллионов (достигнув 9,8 триллиона). Темпы прироста составили 31,3 процента. Пожалуй, ни один из макроэкономических показателей не демонстрирует таких позитивных тенденций.
Во-вторых, в 2010 году набрал обороты процесс снижения ставок по депозитам, начавшийся еще в 2009-м.
Согласно результатам нашего мониторинга, средняя процентная ставка в 100 крупнейших банках для вкладов в размере до 100 тысяч рублей составляет 7,5 процента, для вкладов в размере до 700 тысяч рублей –
7,7 процента годовых. Таким образом, проценты по рублевым депозитам опустились даже немного ниже уровня инфляции. Но все равно по соотношению «надежность/доходность» альтернативы банковским вкладам нет.
Третья важная тенденция – снижение доли валютных вкладов. Если помните, в разгар кризиса она увеличивалась даже до 33 процентов, но уже в 2009 году восстановился докризисный тренд. В начале прошлого года доля валютных вкладов составляла 26 процентов, а уже к началу нынешнего она опустилась до 19-ти. Тенденция продолжилась и в текущем году – за первый квартал доля валютных депозитов «просела» еще на процент.
– Можно ли сказать, что кризис провел своеобразную санацию кредитно-финансовой сферы и тем, кто остался на плаву, теперь не страшны любые экономические катаклизмы?
– Как говорил Ницше, «все, что нас не убивает, то делает сильнее» – такова ваша логика (смеется)? Что ж, отчасти это верно. Но все же «закаливающую» и «очистительную» роль кризиса не стоит переоценивать. Не будем забывать, что мы его благополучно миновали во многом благодаря четким и оперативным действиям финансовых властей. Большинство банкиров, полагаю, усвоило уроки кризиса. Те же, кто этого не сделал, постепенно покидают рынок. Но и остальные не должны рас-слабляться – в любом бизнесе
(и особенно – в банковском) «работа над ошибками» должна вестись постоянно.
– Расскажите о ситуации с выплатой возмещения вкладчикам обанкротившихся тюменских банков. Все ли вкладчики получили возмещение и в какой срок?
– У банков, зарегистрированных в Тюменской области, лицензии отзывались четырежды («Тюменьэнергобанк», «Урайкомбанк», «Сибконтакт» и «Мега Банк»). Общий объем выплат по этим четырем страховым случаям составил 6,7 миллиарда рублей. Из них почти 5,1 миллирда пришлось на «Тюменьэнергобанк», являющийся наряду с банком «Монетный дом» самым крупным страховым случаем в нашей практике. Ничего не попишешь, первый русский город в Сибири – во всем первый. Все наши обязательства перед вкладчиками во всех случаях выполнялись в полном объеме и в установленные законом сроки. Страховые выплаты, максимальная сумма которых составляет, как вы помните, 700 тысяч рублей, начинались не позднее двух недель со дня наступления страхового случая.
– Все ли действующие на территории РФ банки стали участниками системы страхования вкладов?
– Не все, но абсолютное большинство. В России 950 действу-ющих банков. Из них участниками системы страхования являются 908, и только они имеют право привлекать вклады населения.
– На какой срок, с точки зрения безопасности, вы бы посоветовали класть деньги в банк?
– Как это ни парадоксально – на длительный. Поясню. Тем, чьи вклады не превышают 700 тысяч рублей, остерегаться нечего. Обладатели же больших накоплений могут «разнес-ти» деньги по разным банкам или заблаговременно оформить несколько вкладов на разных членов семьи в одном банке. Ну а поскольку доходность долгосрочных вкладов лучше, депозиты сроком свыше одного года выглядят существенно «аппетитнее», чем краткосрочные. То есть, благодаря системе страхования, экономический закон, устанавливающий взаимо-связь риска и доходности, скорректирован в пользу рядового вкладчика.
– Каковы перспективы небольших банков, тесно связанных с исполнением обязательств региональных бюджетов? Будут ли их объединять с федеральными сетями или оставят как есть?
– То обстоятельство, что региональные банки зачастую выступают партнерами местных властей, является их конкурентным преимуществом – будучи операторами денежных потоков региональных властей, они получают надежные дополнительные источники фондирования и пополнения ликвидности. Правда, не стоит привыкать к этой «соске». Надо уметь работать и с другими источниками финансирования.
Что касается второй части вопроса – тенденция к укрупнению и объединению банков, безусловно, прослеживается. Но говорить о том, что, дескать, «столичный «крупняк» скупает «на корню» все хорошие региональные банки», не просто преувеличение, но прямое искажение действительности. Процесс объединения – «дорога с двусторонним движением». Давайте вспомним хотя бы недавнее присоединение федерального «МДМ-Банка» к новосибирскому «УРСА-Банку».
Большую долю на рынке «слияний и поглощений» занимают и осуществляемые на местном уровне сделки, при реализации которых происходит объединение нескольких региональных банков. Дальнейшая экспансия капитала зачастую приводит к созданию локальных банковских конгломератов, действующих на территории сопредельных субъектов Федерации.
– Правительством анонсирована продажа доли Сбербанка. Что можно сказать о сохранности денег населения?
-- Во-первых, речь идет лишь о продаже относительно небольшого пакета акций (7,6 процента). Других решений пока не принималось. Основным собственником продолжит оставаться государство -- оно будет по-прежнему владеть контрольным пакетом (50 процентов плюс одна акция). Во-вторых, Сбербанк обладает хорошо обученным персоналом, расширяет ассортимент услуг, развивает современные технологии работы. Так что изменение структуры собственности никак не должно повлиять на его надежность и конкурентноспособность. Словом, никаких поводов для беспокойства нет.
– Почему так легко разоряются российские банки? Потому что зависят от импортной валюты?
- Начну с того, что банкротства являются неотъемлемой частью рыночных взаимоотношений -- противоестественным было бы как раз их отсутствие. Как и почему это происходят банкротства? Причин множество -- например, банк ошибся в выборе стратегии развития, так и не найдя свою нишу в бизнесе, или совершил тактические ошибки, неверно оценив валютные, кредитные и операционные риски. Плюс откровенный криминал, когда банк используется в разного рода «серых» и «черных» схемах, выполняя функции то «общака», то «обнальной» или, напротив, «отмывочной» конторы. А то и попросту -- «трубы» для «перекачивания» денег в офф-шоры. К счастью, банкротств в целом и «криминальных» в частности у нас немного. Так, в прошлом году лицензий лишилось 28 банков, что составляет менее трех процентов от их общего количества на начало года.
Что касается зависимости от внешних источников финансирования, то, действительно, это значимый фактор риска. Почему? Когда отечественные банки берут в долг у иностранных, заимствования, естественно, осуществляются в долларах или евро. Потом наши банкиры конвертируют валютные заимствования в рубли и уже их «запускают» на российский рынок. Затем для того, чтобы рассчитаться с западными банкирами, рубли конвертируются обратно в иностранную валюту. Очевидно, что при снижении курса рубля стоимость внешних заимствований резко возрастает. Не случайно Банк России постоянно предостерегает банки от чрезмерного увлечения западными кредитами. Кое-кто накануне кризиса не прислушался к регулятору, за что и поплатился. Большинство же сделало правильные выводы.
- Как быстро возвращают банкроты деньги крупным вкладчикам, которые не подлежат страхованию?
- Деньги возвращает не сам банк, а конкурсный управляющий, в роли которого также выступает наше агентство. Сроки варьируются от года до четырех-пяти лет. Все зависит от того, насколько сложная ситуация сложилась в банке-банкроте -- на продолжительность конкурсного производства сильно влияет недобросовестность собственников и менеджеров банка. Если они занимались выводом активов, то процесс конкурсного производства затягивается (Конкурсное производство состоит в разыскании и продаже активов банка с целью последующей выплаты вырученных денег кредиторам банка. -- Прим. ред.).
- Почему при прекращении деятельности банка и переводе платежей по кредиту в другой банк появляется дополнительная процентная ставка? Законно ли это?
- Откуда у вас такая информация? Она просто-напросто неверна. Агентство, действуя в качестве конкурсного управляющего, ставки по кредитам не увеличивает. Наоборот, в ряде случаев снижает.
Что касается новых приобретателей кредитных портфелей (банков, коллекторских агентств), то изредка они предпринимают попытки одностороннего пересмотра кредитных договоров. Но тогда на защиту заемщиков встает суд -- даже если в договоре «зашита» возможность увеличения ставки, суд истолковывает это положение как кабальное и принимает сторону гражданина. Сегодня судебная практика именно такова!
– Существуют ли за рубежом (Европа, Америка) аналоги российской системы страхования вкладов?
– Почти повсеместно. Системы страхования вкладов существуют более чем в 100 государствах, то есть в большинстве стран-членов ООН. Система страхования – неотъемлемый атрибут развитого финансового рынка.
– Как гарантируется сохранность вкладов за границей? Какая сумма у них защищена? Можно ли использовать их системы защиты вкладов в России или они не оправдывают себя? – Российская система страхования полностью соответствует международным стандартам. Более того, по некоторым параметрам мы – лидеры. Так, сроки начала страховых выплат в России (не позднее двух недель со дня отзыва лицензии) – одни из самых коротких в мире. А размер страхового покрытия (700 тысяч рублей) – один из самых больших в сравнении с масштабами экономики и благосостоянием граждан.
Конечно, в абсолютном выражении 700 тысяч – это меньше, чем в Евросоюзе (100 тысяч евро) и США (250 тысяч долларов). Но у нас и уровень доходов существенно ниже. Не случайно существующий размер страховки полностью покрывает 99,7 процента всех вкладов в российских банках. По этому показателю мы впереди.
