Как накопить деньги, или определяемся с личной стратегией сбережения

Как накопить деньги, или определяемся с личной стратегией сбережения. Для того чтобы определить для себя способы сбережения, необходимо начать с того, откуда мы будем брать то, что будем сберегать.

Наш доход, который мы получаем из любых источников, делится на расходы и сбережения. Расходы бывают разные: обязательные, регулярные и нерегулярные. Наша основная цель для увеличения суммы сбережений – это сокращение и оптимизация расходов. Практическими советами, как определиться с личной стратегией сбережения, поделилась тюменский финансист с 15-летним стажем Любовь Костоусова.

Обязательные расходы сложно сократить, чаще всего они определяются извне – это жилье и ЖКУ, налоги, кредиты и проценты, образование. Дальше идут регулярные расходы, они тоже обязательны, но с ними можно что-то сделать – сократить и оптимизировать. Это расходы на питание, одежду и обувь, связь и интернет, транспорт, лекарства. И наконец, нерегулярные расходы, которые не только можно, а их нужно контролировать, от них можно отказаться. Это такие виды расходов, как, например, развлечения, техника, подарки, ремонт и т.д.

Способов оптимизации много – это всем известные правила. Не тратьте лишнего: составляйте план расходов на месяц; перед посещением магазина пишите список покупок; воздерживайтесь от импульсивных трат, экономьте на коммунальных услугах. Ищите выгодные предложения: сопоставляйте цену и качество товара, пользуйтесь скидками, приобретайте продукты с минимальной добавленной стоимостью, закупайтесь не в сезон, оптом.

Оптимизация может помочь сэкономить 10-30% расходов

Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют откладывать 10-30% от зарплаты, а также делать себе «финансовую подушку», которая должна составлять не менее 3-6 зарплат. Далее рассмотрим несколько способов сбережения, т.е. куда направить деньги, которые мы отложили.

Первый и самый простой способ – наличные деньги, откладывать часть своего дохода «под подушку», т.е. хранить деньги дома. В этом направлении есть свои плюсы и минусы. Преимуществами являются простота и понятность, ликвидность (легкость использования денег для платежа). Но есть и целый ряд рисков в наличных сбережениях – это риск кражи, пожара, потери, риск импульсивной траты, риск обесценения в результате инфляции.

Но получится ли сберечь деньги, если хранить их в наличной форме, даже если не произошло ни краж, ни утраты? Нет, так как покупательная способность денег в любом случае уменьшится из-за инфляции.

Нужно искать доходные способы сбережения

Идем в банки и смотрим, какие продукты они предлагают. Самый простой – вклады до востребования, или счет до востребования, или счет по дебетовой карте. Плюсы таких вкладов – это защищенность от кражи, пожара и т.д., они защищены системой страхования вкладов в пределах 1,4 млн. руб., удобны в использовании. Но у этого продукта есть и недостатки – риск импульсивной траты, низкий процент, не защищающий от инфляции. На счетах «до востребования» имеет смысл хранить средства для текущего использования.

Следующий вид банковского вклада, который можно использовать для сбережения – это накопительный счет. У таких счетов процентная ставка выше, чем по вкладам «до востребования», можно снять часть средств не закрывая счет, вклады защищены системой страхования, бессрочный, возможна капитализация накопленных процентов. Недостатками данных вкладов является то, что для получения повышенной годовой ставки нужно вносить крупную сумму на счет, невозможно рассчитывать на постоянный доход, процентные ставки по накопительному счету зависят от остатка, чем он больше, тем выше доходность.

Еще один вид – это срочный вклад. Преимущества срочных вкладов – это защищенность от кражи, пожара и т.п., они оснащены системой страхования в пределах 1,4 млн. рублей, более высокий процент, меньший риск импульсивной траты. При этом недостатком является ограничение использования средств в течение срока вклада. Но в соответствии с гражданским законодательством срочный вклад можно отзывать досрочно. Максимум как может наказать банк: либо не выплатить процент за пользование вкладом при досрочном закрытии вклада, либо понизить его как на вкладах «до востребования».

При выборе вклада необходимо обратить внимание на валюту вклада, срок и процентную ставку, капитализацию процентов. Традиционное общее правило – хранить средства лучше всего в той валюте, в которой вы получаете доход и осуществляете расходы. Хранить сбережения в другой валюте имеет смысл, если, например, вы планируете за рубеж или вы уже сформировали «подушку безопасности», то какую-то часть уже можете сберегать в другой валюте. Важно помнить, если снять деньги досрочно, банк выплатит проценты по самой минимальной ставке. Чтобы сделать вклад под максимальный процент, нужно внимательно изучить всю линейку срочных вкладов. Следующий фактор – это капитализация процентов, когда проценты вклада начисляются и на сумму вклада, и на ранее накопленные проценты. Вклад с капитализацией более выгоден для вкладчика, чем вклады без капитализации с такой же процентной ставкой.

Полезные советы

Если вы хотите оформить вклад на сумму больше 1,4 млн. рублей, то лучше распределить ее по разным банкам, так как при отзыве лицензии у банка Агентство по страхованию вкладов возмещает вкладчику 100% от суммы всех его вкладов в одном банке, но не более 1,4 млн. рублей.

• Чем больше по размеру банк, тем, как правило, будет ниже доходность по вкладу.
• Заключить договор с банком через маркетплейс (с 18 лет), через учетную запись на портале госуслуг.
• Все выше перечисленные способы сбережения относятся к консервативной стратегии сбережения.

Продвинутая стратегия сбережения допускает наряду с банковскими вкладами использование инвестиций – наиболее простых и наименее рискованных – программу долгосрочных сбережений, индивидуальный инвестиционный счет с доверительным управлением и обезличенные металлические счета.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) запущена в России с 1 января 2024 года. Данная программа реализуется негосударственными пенсионными фондами, сбережения формируются за счет личных средств и пенсионных накоплений. К преимуществам ПДС относятся:

– софинансирование государства до 36 тыс. рублей в год в течение 3 лет;

– налоговый вычет 13% с суммы взносов до 400 тыс. рублей в год;

– государственные гарантии сохранности до 2,8 млн. рублей.

Но есть и недостатки: это не вклад, поэтому уровень дохода не фиксирован. На сегодняшний день по условиям программы сбережения можно забрать без потери после 15 лет участия в программе, при достижении возраста 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин или в особых жизненных ситуациях. Но данная программа продолжает дорабатываться.

Следующая форма сбережения – это обезличенные металлические счета. Такой счет похож на обычный вклад, но только вклад не в рублях или какой-то другой валюте, а вклад в виде слитков драгоценного металла. Здесь нет процентных ставок, а сумма на нем изменяется вместе с изменениями биржевых курсов соответствующих металлов. Из минусов можно отметить то, что здесь доход не гарантирован и нет защиты системой страхования вкладов.

Ну и, наконец, индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) – вид брокерского счета для долгосрочных инвестиций. За счет имущества, учитываемого на индивидуальном инвестиционном счете, допускается приобретать различные активы, за исключением ценных бумаг иностранных эмитентов, в том числе ценных бумаг, эмитентами которых являются иностранные государства. Основное преимущество ИИС – возможность получения налоговых вычетов.

Управлять сбережениями можно с помощью цифровых финансовых сервисов: финансовые маркетплейсы, интернет-банк/мобильный банк, платежные сервисы.

Для того чтобы сберечь и приумножить свои деньги, нужно начать с анализа своих доходов и расходов, определить краткосрочные и долгосрочные цели. Это позволит понять, сколько денег можно откладывать каждый месяц, и спланировать бюджет с учетом регулярных накоплений.