Ипотека в вопросах и ответах
Что такое ипотека, что такое полная стоимость кредита, что делать при потере возможности оплачивать кредит и другие вопросы об ипотеке, ответы на которые важно знать
Что такое ипотека?
Ипотека – это публичный залог недвижимого имущества. Ипотека подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации. Все условия применения ипотеки и особенности кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, регулируются законом об ипотеке.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Полная стоимость ипотечного кредита определяется в соответствии с законом о потребительском кредите.
Что делать при потере возможности оплачивать кредит?
1. Письменно сообщить в банк о сложившейся ситуации, постараться договориться о новых условиях (реструктуризации долга).
2. Проверить условия договора страхования (если есть) – возможно, это страховой случай.
3. Оценить предложения разных банков по рефинансированию долга – это может быть выгодно.
4. Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.
5. В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора – жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд.
Как правильно выбрать банк?
Для выбора выгодного кредита нужно сравнить предложения разных банков по основным параметрам: надежность банка, ставка, ПСК, суммы дополнительных платежей.
Важно
От кредита можно отказаться до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.
Что важно знать о договоре?
Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ответственность заемщика, а дать заемщику разъяснение терминов и сложной информации – это обязанность кредитора.
Важно
Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30–50 % месячного дохода.
Какавы основные правила погашения кредита?
- Не допускать просрочек.
- Контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS-уведомления.
- Сообщать банку актуальные контактные данные.
- Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях, о проблемах с оплатой обязательно предупредить банк письменно.
- Когда кредит погашен, постараться получить об этом справку от банка; совместно с банком погасить запись об ипотеке.
- При отзыве лицензии (банкротстве) банка продолжать выплаты по кредиту, сохранять все квитанции об оплате (информация на сайте АСВ).
Как выбрать оптимальные условия страхования?
По закону об ипотеке заемщик обязан страховать в пользу банка только предмет залога (на сумму не ниже суммы ипотечного кредита). Страхование дополнительных рисков – самостоятельное решение заемщика, но оно выгодно и самому заемщику, поскольку защищает его и родственников.
Какие права есть у заемщика?
Заемщик имеет право требовать для предварительного изучения образцы всех документов по сделке, которые он должен будет подписать. Особое внимание нужно обратить на правила использования заложенной квартиры и наложения взыскания на нее.
Важно
По закону банк может наложить взыскание на заложенную квартиру несостоятельного должника, даже если это его единственное жилье.
Как правильно оценить свои возможности?
Заемщик должен оценить свои возможности ежемесячно погашать кредит на протяжении всего срока договора.
Необходимо сформировать финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и прочее) не меньше суммы трехмесячного дохода, а также оценить способы снижения возможных рисков (страхование, наличие других активов для реализации в случае необходимости и другое).
Кредит нужно брать в валюте дохода. Главный риск кредита – колебания валютного курса. Чем больше срок кредитования, тем выше риск.
Ипотечный кредит – это надолго. Следует внимательно изучить условия кредитных договоров разных банков.
Роспотребнадзор предостерегает
Мария МИТИНА,
заместитель начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тюменской области:
– Договор ипотечного кредитования не должен содержать условия, ущемляющие права и законные интересы заемщика, среди которых самые распространенные:
– наличие каких-либо комиссий за обслуживание счета, а также за рассмотрение заявки на предоставление кредита;
– запрет на досрочное погашение или мораторий (временное ограничение) на досрочное погашение;
– определение размера и сроков начисления санкций за нарушение своевременного погашения задолженности, явно обременяющих заемщика;
– отличный от установленного законом порядок исполнения денежного обязательства (очередность погашения);
– установление не предусмотренных законом оснований для досрочного истребования задолженности и срока удовлетворения такого требования;
– право банка на изменение условий договора в одностороннем порядке после подписания договора;
– обязательство заемщика страховать жизнь и здоровье.
Среди таких условий есть те, которые законодатель отдает на усмотрение сторон договора, а есть условия, которые прямо противоречат закону, ущемляют право потребителя, а значит, являются ничтожными, включение которых в договор образует состав административного правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Если в заключенном вами договоре содержится одно или несколько несправедливых условий, законодательство позволяет признать такие положения недействительными. Вы имеете право обратиться в банк с требованием об исключении пунктов договора, которые нарушают ваши права и законные интересы. При неисполнении банком требования вы имеете право обратиться с исковым заявлением в суд.
Что такое ипотека?
Ипотека – это публичный залог недвижимого имущества. Ипотека подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации. Все условия применения ипотеки и особенности кредитных договоров, обеспеченных ипотекой, регулируются законом об ипотеке.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Полная стоимость ипотечного кредита определяется в соответствии с законом о потребительском кредите.
Что делать при потере возможности оплачивать кредит?
1. Письменно сообщить в банк о сложившейся ситуации, постараться договориться о новых условиях (реструктуризации долга).
2. Проверить условия договора страхования (если есть) – возможно, это страховой случай.
3. Оценить предложения разных банков по рефинансированию долга – это может быть выгодно.
4. Обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей.
5. В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора – жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд.
Как правильно выбрать банк?
Для выбора выгодного кредита нужно сравнить предложения разных банков по основным параметрам: надежность банка, ставка, ПСК, суммы дополнительных платежей.
Важно
От кредита можно отказаться до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.
Что важно знать о договоре?
Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ответственность заемщика, а дать заемщику разъяснение терминов и сложной информации – это обязанность кредитора.
Важно
Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30–50 % месячного дохода.
Какавы основные правила погашения кредита?
- Не допускать просрочек.
- Контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS-уведомления.
- Сообщать банку актуальные контактные данные.
- Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях, о проблемах с оплатой обязательно предупредить банк письменно.
- Когда кредит погашен, постараться получить об этом справку от банка; совместно с банком погасить запись об ипотеке.
- При отзыве лицензии (банкротстве) банка продолжать выплаты по кредиту, сохранять все квитанции об оплате (информация на сайте АСВ).
Как выбрать оптимальные условия страхования?
По закону об ипотеке заемщик обязан страховать в пользу банка только предмет залога (на сумму не ниже суммы ипотечного кредита). Страхование дополнительных рисков – самостоятельное решение заемщика, но оно выгодно и самому заемщику, поскольку защищает его и родственников.
Какие права есть у заемщика?
Заемщик имеет право требовать для предварительного изучения образцы всех документов по сделке, которые он должен будет подписать. Особое внимание нужно обратить на правила использования заложенной квартиры и наложения взыскания на нее.
Важно
По закону банк может наложить взыскание на заложенную квартиру несостоятельного должника, даже если это его единственное жилье.
Как правильно оценить свои возможности?
Заемщик должен оценить свои возможности ежемесячно погашать кредит на протяжении всего срока договора.
Необходимо сформировать финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и прочее) не меньше суммы трехмесячного дохода, а также оценить способы снижения возможных рисков (страхование, наличие других активов для реализации в случае необходимости и другое).
Кредит нужно брать в валюте дохода. Главный риск кредита – колебания валютного курса. Чем больше срок кредитования, тем выше риск.
Ипотечный кредит – это надолго. Следует внимательно изучить условия кредитных договоров разных банков.
Роспотребнадзор предостерегает
Мария МИТИНА,
заместитель начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Тюменской области:
– Договор ипотечного кредитования не должен содержать условия, ущемляющие права и законные интересы заемщика, среди которых самые распространенные:
– наличие каких-либо комиссий за обслуживание счета, а также за рассмотрение заявки на предоставление кредита;
– запрет на досрочное погашение или мораторий (временное ограничение) на досрочное погашение;
– определение размера и сроков начисления санкций за нарушение своевременного погашения задолженности, явно обременяющих заемщика;
– отличный от установленного законом порядок исполнения денежного обязательства (очередность погашения);
– установление не предусмотренных законом оснований для досрочного истребования задолженности и срока удовлетворения такого требования;
– право банка на изменение условий договора в одностороннем порядке после подписания договора;
– обязательство заемщика страховать жизнь и здоровье.
Среди таких условий есть те, которые законодатель отдает на усмотрение сторон договора, а есть условия, которые прямо противоречат закону, ущемляют право потребителя, а значит, являются ничтожными, включение которых в договор образует состав административного правонарушения, установленного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Если в заключенном вами договоре содержится одно или несколько несправедливых условий, законодательство позволяет признать такие положения недействительными. Вы имеете право обратиться в банк с требованием об исключении пунктов договора, которые нарушают ваши права и законные интересы. При неисполнении банком требования вы имеете право обратиться с исковым заявлением в суд.