Банковские услуги

На вопросы читателей газеты «Тюменская область сегодня» в сфере банковских услуг отвечает заведующий сектором правового обеспечения банковского надзора юридического отдела ГУ Банка России по Тюменской области Наталья Владимировна Сорокина (тел. (3452) 49-75-04):
Равные с заемщиком права
– Оформили с женой ипотечный кредит, по условиям которого она выступила заемщиком, а я созаемщиком. Могу ли  я ознакомиться с остатком долга по ипотечному кредиту, измененным графиком платежей в случае досрочного погашения или это исключительное право заемщика?
Василий Николаенко, г. Тюмень

– В отличие от поручителя созаемщик выступает равноправным участником кредитной операции, т.е. имеет все те же права и обязанности, что  и заемщик. Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате потребителем, и оставшейся сумме кредита. Таким образом, банк не вправе отказать вам  в предоставлении информации по кредитному договору.

В случае досрочного возврата части кредита в связи с изменением полной стоимости кредита банк обязан заблаговременно, до наступления даты очередного платежа предоставить потребителю уточненный график платежей по кредитному договору.

Расторгнуть договор в одностороннем порядк е

– Прошу разъяснить, возможно ли расторжение договора банковского счета в одностороннем порядке по инициативе банка? Если да, то при каких условиях?
Татьяна Семенова, Тюменский район

– Статья 859 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает специальный порядок одностороннего досрочного расторжения договора банковского счета. Если в течение двух лет не производились операции по этому счету и при отсутствии денежных средств за этот же период, банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, т.е. расторгнуть договор, предупредив об этом клиента в письменной форме. В противном случае договор банковского счета подлежит расторжению в судебном порядке.

Комиссионные банку за платежи
– При переводе денежных средств с банковской карты за оплату услуг ЖКХ кредитная организация предложила заплатить комиссионный платеж. Имеет ли право банк взимать комиссию за оплату услуг ЖКХ при оплате банковской картой?
Мария Михайленко, г. Тюмень

– Взимание комиссии за посреднические услуги по приему платежей за жилищно-коммунальные услуги относится к коммерческой деятельности организации, регулируемой гражданским законодательством Российской Федерации. Размер комиссионного вознаграждения по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами. Ряд кредитных организаций предлагает услуги и способы оплаты услуг ЖКХ без взимания комиссий. Прежде чем совершать какие либо операции через банк, следует внимательно изучить условия предоставления тех или иных услуг, а также аналогичные предложения других банков.

Закажите кредитную историю
– Брала кредит в банке на приобретение бытовой техники. Долг по кредиту погасила полностью. Спустя девять лет обратилась за кредитом в другой банк, но получила отказ. В банке мне посоветовали заказать кредитную историю. В результате выяснилось, что якобы мне выдана банковская карта и за мной числится долг в размере 25 тыс. рублей. На самом деле кредит по банковской карте я не оформляла, от уплаты долга не уклонялась. Подскажите, как мне действовать в этой ситуации .
Светлана Исламова, г. Тюмень

– Вы можете обратиться в бюро, где хранится кредитная история, с заявлением о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю. Для того чтобы узнать, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история, можно направить запрос через официальный сайт Банка России в сети Интернет: wvvw.cbr.ru.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее  в банке, представившем спорные сведения. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме проинформировать по истечении 30 дней со дня его получения.

В случае отказа бюро кредитных историй в удовлетворении заявления его можно обжаловать в судебном порядке. Стоит помнить, что исправлена может быть только недостоверная информация, содержащаяся в кредитной истории. Если вы действительно допустили просрочки по платежам, информацию исправить нельзя.

Кредит одобрен – нужно брать
– Обратился в коммерческий банк для получения кредита. При оформлении кредита специалист банка пояснил, что обязательна страховка, которая тоже включается в сумму кредита. Мне одобрили кредит, но  у меня пропала необходимость в нем. Несмотря на то, что деньги со счета я не снимал, банк потребовал возместить сумму процентов за один месяц и стоимость страховки. Насколько правомерны действия банка, учитывая, что  я так и не воспользовался деньгами банка и со счета их не снял?
Сергей Игнатьев, г. Тобольск

– Согласно ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, самостоятельно решают вопрос о том, вступать им  в договорные отношения или нет. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Вами заключен кредитный договор, на основании которого в банке открыт счет и предоставлен кредит путем зачисления средств на счет. Кредитный договор является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В случае если согласно условиям кредитного договора кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления денежных средств на его счет, кредит будет считаться предоставленным с даты такого зачисления. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. В связи с этим полагаем, что действия банка правомерны.

Страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования, следовательно, оно не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – выдачи кредита. Вместе с тем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не будет нарушать его прав, если заемщику предоставлена возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Однако процентная ставка по кредиту без страхования жизни и здоровья заемщика, как правило, выше.

Процент назначает банк
– Имеет ли банк право устанавливать высокие процентные ставки по кредитам?
Александр Потапов, г. Ялуторовск

– Процентная ставка – это рыночная цена кредита, определяемая банком. Она рассчитывается с учетом целого ряда показателей, отражающих ситуацию на рынке кредитования, и в соответствии с внутренней политикой банка. Согласно законодательству процентные ставки по кредитам, порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми его условиями, включая размер процентной ставки.