Кредитная история поможет добросовестным заемщикам
Хотя бы один раз в жизни кредит берет, пожалуй, подавляющее большинство людей. Покупка жилья, машины, ремонт, учеба – осуществление этих и множества других потребностей значительно ускоряется, если деньги взять в долг у банка.
Однако периодическое изменение экономических реалий привело к тому, что получение кредита стало сопровождаться новыми условиями и понятиями. По просьбе редакции с некоторыми из них читателей знакомит заместитель начальника управления банковского регулирования и надзора главного управления Центрального банка Российской Федерации по Тюменской области Наталья Богомолова.
– Наталья Николаевна, иногда банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю. Что это такое?
– Кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). В ней содержится информация о заемщике, которая позволяет его идентифицировать (паспортные данные, адрес и т.д.), сведения об обязательствах по кредитам, сроках их исполнения, датах и суммах фактического исполнения обязательств в полном и неполном размерах, о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения обязательств по договору, фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору. Также имеются сведения об источниках информации для истории и ее пользователях. Банк по кредитной истории может проверить, насколько вы добросовестный заемщик и как аккуратно погашали предыдущие кредиты.
– Кто формирует кредитную историю и сколько лет она хранится?
– Формируют историю кредитные организации, которые обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет после внесения в нее последней записи. По истечении указанного срока информация аннулируется.
– Как узнать, в каком бюро хранится кредитная история?
– Кредитные организации имеют право заключать договоры с несколькими бюро кредитных историй, поэтому информация об одном и том же заемщике может храниться в разных бюро. Список бюро можно получить в Государственном центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который является структурным подразделением Банка России. Запрос в ЦККИ может быть направлен посредством обращения в кредитную организацию, бюро кредитных историй, в отделения почтовой связи, передачи заявления через нотариуса или через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru) по ссылке «Центральный каталог кредитных историй». Для обращения в ЦККИ через сайт Банка России необходимо знать код субъекта кредитной истории.
Если код субъекта неизвестен, можно сделать запрос в ЦККИ телеграммой, направив ее по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ (в телеграмме указываются подробные сведения о субъекте кредитной истории, адрес электронной почты, на который направляется ответ из ЦККИ, а подпись отправителя запроса заверяет работник отделения почтовой связи), либо можно лично, имея при себе паспорт, обратиться в любой банк, в любое бюро кредитных историй, где должны помочь сделать запрос в ЦККИ, но это, как правило, платная услуга. Также можно сделать запрос в ЦККИ через нотариуса.
– Как можно узнать свою кредитную историю?
– Сначала нужно узнать, в каком (каких) бюро она хранится, направив запрос в ЦККИ, а затем уже обратиться в бюро кредитных историй с паспортом и заполнить заявление на получение информации. В случае, когда личное присутствие в бюро кредитных историй невозможно, в бюро направляется письменный запрос по специальной форме заказным письмом (форма запроса, подробная информация о таком способе получения информации обычно размещены на сайте конкретного бюро кредитных историй). Подпись на документе обязательно нужно заверить в нотариальной конторе.
Можно отправить в адрес бюро телеграмму, заверенную почтовым оператором, с просьбой предоставить кредитный отчет. Бюро предоставляет его в письменном или электронном виде. Требовать предоставления кредитного отчета можно настолько часто, насколько это необходимо. Но только один раз в год сведения можно получить бесплатно – в каждом бюро, где хранится кредитная история, и неограниченное число раз за плату без указания причин (в разных бюро свои расценки).
– Как узнать собственный код субъекта кредитной истории?
– Код субъекта – это комбинация цифровых и буквенных символов (от 4 до 15), которую заемщик придумывает сам. Как правило, код указывается в документах, выдаваемых на руки заемщику после подписания договора. Если код субъекта кредитной истории неизвестен или информация о нем утрачена, заемщик вправе заменить, аннулировать или сформировать новый.
Для изменения или аннулирования кода нужно обратиться (с паспортом) в любую кредитную организацию, любое бюро кредитных историй или по электронной почте непосредственно в ЦККИ посредством заполнения формы, размещенной на интернет-сайте Банка России. В случае если код ранее не формировался или утрачен, можно обратиться (с паспортом) в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй для формирования нового кода.
– Как можно исправить ошибки в кредитной истории?
– Необходимо обратиться в бюро, где она хранится, с заявлением о внесении изменений и дополнений. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления проводит дополнительную проверку информации, запросив ее в банке, представившем спорные сведения. На время проведения такой проверки в истории делается соответствующая пометка.
Бюро обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления или оставляет ее без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме проинформировать по истечении 30 дней со дня его получения.
В случае отказа бюро кредитных историй в удовлетворении заявления его можно обжаловать в судебном порядке. Стоит помнить, что исправлена может быть только недостоверная информация, содержащаяся в кредитной истории. если вы действительно допустили просрочки по платежам, то информацию исправить нельзя.
