Кредит - на усмотрение банка
Предоставление кредитов - одна из самых востребованных услуг, предлагаемых банками. Но зачастую обычному человеку не хватает знаний, чтобы разобраться во всех тонкостях финансовых отношений. На что следует обратить особое внимание при получении кредита? Какие моменты учесть, чтобы не попасть впросак? На вопросы, касающиеся повышения финансовой грамотности населения, отвечают специалисты Главного управления Банка России по Тюменской области.
- В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» взыскатель вправе направить исполнительный документ для исполнения в банк или иную кредитную организацию, осуществляющую обслуживание счетов должника.
В случае если таким должником является сама кредитная организация-кредитор, исполнительный документ направляется в подразделение расчетной сети Банка России (расчетно-кассовый центр), обслуживающий корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (ее филиала).
- Как правило, кредитным договором предусматривается график очередности внесения платежей, при нарушении которого взимаются повышенные проценты. При этом в случае направления кредитных платежей через третьих лиц (в частности, денежные переводы через «Почту России», другие организации) поступление денежных средств в банк-кредитор в погашение кредита оценивается по дате их получения, а не по дате отправки. В результате вполне вероятно несвоевременное зачисление денег на ссудный счет и применение банком предусмотренных кредитным договором повышенных процентов. Для контроля за своевременностью и полнотой погашения задолженности перед банком рекомендуем запрашивать выписку о состоянии ссудного счета и размере долга по кредитному договору.
- У банка нет обязанности предоставить вам кредит. В соответствии с нормами гражданского законодательства отношения между кредитными организациями и их клиентами регулируются соответствующими договорами, заключаемыми на добровольной основе. Банк самостоятельно разрабатывает и утверждает внутренние документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Решение о представлении кредита банк принимает на основании комплексной оценки сведений, предоставленных физическим лицом, и имеет право отказать в выдаче заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельству-ющих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
- В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) возможно изменение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В связи с чем вы вправе обратиться с письменным заявлением в кредитную организацию для решения вопроса о возможном изменении условий кредитного договора для исполнения своих обязательств в более благоприятном режиме.
- Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда и в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Именно поэтому банк не может исполнить ваше требование по возврату денежных средств, перечисленных на карту третьего лица.
Для возврата средств, ошибочно перечисленных вами на счет третьего лица, вы можете направить соответству-ющее заявление в суд, который вправе запросить у банка сведения о владельце счета, кому были перечислены денежные средства.
- Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью, то в соответствии с законодательством в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, в оставшейся части - основная сумма долга. Если в кредитном договоре содержится условие об установлении сложных процентов (процентов на проценты), это ущемляет права потребителя.
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов и оставшейся суммы кредита. Таким образом, для получения интересующей информации вы можете обратиться с письменным заявлением в кредитную организацию. В случае непредоставления банком информации за защитой нарушенных прав вы вправе обратиться в суд либо в территориальное управление Роспотребнадзора.
- В законодательстве действует принцип свободы договора, означающий, что никого нельзя заставить заключить какой-либо договор. Зачастую в таких случаях заемщиком подписываются кредитный договор и заявление о страховании, в которых выражено согласие на подключение к программе страхования. Сумма страховки включается в сумму выдаваемого кредита.
При получении кредита не нужно торопиться, необходимо быть бдительным и предельно внимательным, ознакомиться со всеми условиями предоставления кредита до момента подписания кредитного договора, поскольку подпись будет означать ваше согласие со всеми условиями данного договора, в том числе и суммой страхования по кредиту, а также то, что вы были проинформированы обо всех названных условиях договора.
В описываемой ситуации окончательное решение о правомерности действий банка, в том числе в части соблюдения его обязанности о доведении до заемщика информации о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения платежей, исходя из анализа условий заключенного договора, может вынести только суд.
- Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов Банка России. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций и не наделен правом привлечения кредитных организаций к административной ответственности.
Для привлечения банка к административной ответственности за нарушение норм законодательства об исполнительном производстве вы вправе обратиться к судебному приставу-исполнителю.
ГУ Банка России по Тюменской области
