Куда вложить деньги?

Этот вопрос волнует многих, кто задумывается над тем, как сохранить и преумножить сбережения. Интернет пестрит заманчивыми предложениями с процентными ставками до 140 процентов годовых! Банки, ПИФы, кредитные кооперативы, вложения в акции, игра на рынке Форекс, золотые слитки и даже МММ-2012…

Как сделать правильный выбор во всем многообразии предложений?

На вопросы, волнующие читателей, редакция попросила ответить начальника управления банковского регулирования и надзора главного управления Банка России по Тюменской области Виктора Калинина.

– Виктор Викторович, куда сейчас можно выгодно вложить деньги c минимальным риском?

– Приоритеты, как и потребности, у каждого человека свои. Нет оптимального способа вложения средств, все зависит от финансовых возможностей, специальных знаний, сроков размещения и, самое главное, степени риска. Предложение высокой доходности может увеличить вероятность потери денег в результате рискованных операций того, кому вы их доверили. Одним из распространенных способов вложений у россиян являются банковские депозиты. Для открытия вклада не обязательно обладать дополнительными знаниями в области финансов, достаточно выбрать банк, заключить с ним соответствующий договор и внести деньги на счет.

– Условия вкладов у разных банков могут значительно отличаться. На что следует обратить внимание?

– Основным индикатором при выборе вклада, конечно, является уровень процентной ставки, который сравнивается со ставками в других банках. Как правило, у каждого банка есть несколько видов вкладов, чтобы любой желающий мог выбрать себе подходящий. Чем длиннее срок вклада, тем выше процентная ставка. Высокая процентная ставка на фоне более низких ставок в других банках не всегда является гарантией надежности банка. При выборе банка для вкладчика важны как минимум два момента – это наличие у кредитно-финансовой организации лицензии Банка России на привлечение во вклады средств физических лиц либо наличие генеральной лицензии и участие банка в системе страхования вкладов. Информация о наличии лицензии и об участии в системе страхования вкладов должна быть размещена в банке в доступном для обзора клиентов месте. Замечу, что довольно рискованно размещать средства в организациях, не являющихся банками и не имеющих лицензии Банка России.

– Расскажите о системе страхования вкладов.

– Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при отзыве у банка лицензии пре-дусмотрена 100-процентная выплата возмещения по вкладам в сумме не более 700 тысяч рублей. Поэтому наилучший вариант – если сумма вклада в одном банке не будет превышать эту цифру. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тысяч руб-лей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В то же время, если вкладчик одновременно является должником по кредиту, предоставленному банком, в котором размещен вклад, то размер возмещения по вкладам определяется как разница между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (отзыва лицензии). В настоящее время рассматривается вопрос об увеличении суммы возмещения по вкладам до одного миллиона рублей.

– Может ли вкладчик расторгнуть досрочно договор банковского вклада?

– Да, может, законодательство это позволяет, но если вы заключили с банком договор срочного вклада, то есть на определенный срок, то при досрочном изъятии процентная ставка по вкладу, исходя из условий договора, может пересчитываться по ставке «до востребования», уровень которой, как правило, не превышает одного процента годовых. Существуют варианты вкладов с возможностью частичного снятия, в этом случае потери будут намного меньше.

– Что такое капитализация процентов?

– Это причисление их к сумме вклада с определенной периодичностью (например, ежемесячно, ежеквартально, даже возможно ежедневно), и следующее начисление процентов осуществляется уже на сумму вклада и причисленных процентов. В договоре также может быть предусмотрено условие, гарантирующее получение капитализированных до определенной даты процентов, то есть вкладчик не теряет часть дохода при досрочном изъятии вклада.