Кредит: за или против?
Потребительское кредитование, как показыв ает анализ обращений граждан, является наиболее востребованным видом банковских услуг, при предоставлении и возврате которого у потребителей возникает множество вопросов.
Финансовые услуги для потребителей являю тся наиболее проблемной сферой потребительского рынка в силу того, что ее специфика сопряжена со многими обстоятельствами, с которыми потребитель в повседневной жизни не сталкивается.
По статистике управления, жалобы граж дан на кредитные организации занимают второе место по частоте обращений в сфере оказания всех видов возмездных услуг. Анализируя обращения граждан и результаты контрольно-надзорной деятельности, можно сделать выводы, что в действиях многих кредитных организаций имеются нарушения действующего потребительского законодательства РФ, однако нарушения прав потребителей происходят и в связи с тем, что граждане не обладают достаточными знаниями в этой области, спешат в подписании документов, не уделяя должного внимания всем условиям договора. К сожалению, зачастую потребность в кредитных денежных средствах, которую потребитель испытывает, обращаясь в банк, не позволяет ему в полной мере принять взвешенное решение. Вопросы возникают только тогда, когда договор уже подписан и денежные средства получены. Именно на этой стадии отношений более затруднительным становится решение возникающих проблем.
В целях минимизации возможных нарушен ий прав граждан в сфере потребительского кредитования следует учитывать следующее.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляе мый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
Получение кредита предполагает о бязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Кредит предоставляется на основании договора, совершенного в письменной форме, содержащего в себе условия о кредите (сумма, процентная ставка, срок кредитования, условия кредитования).
Банк обязан предоставить потребителю всю нео бходимую и достоверную информацию об услуге, следовательно, потребитель вправе требовать не только ее предоставления, но и разъяснения отдельных не ясных ему моментов.
Для принятия решения о получении потре бительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
К такой информации в том числе отно сятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора).
Необходимо внимательно изучить условия к редитования, обратить внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы по сопутствующим услугам, запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способство вать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
Перед подписанием кредитного договора необходим о тщательно изучить его условия.
Если какие-либо условия кредитования непон ятны, необходимо попросить разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточнить интересующие вас вопросы. Если разъяснения не получены и документально не обоснованы, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в Главное управление Центрального банка РФ по Тюменской области по адресу: г. Тюмень, ул. Володарского, 48.
Внимательно изучив кредитный догов ор, еще раз необходимо взвесить все «за» и «против» получения кредита, оценить возможности по свое-временному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.
Договором могут быть предусмотрены ра зного вида комиссии. Однако в соответствии с действующим законодательством РФ не все комиссии, указанные в кредитном договоре, являются законными.
В последнее время участились обращения граждан на действия одного из действующих в Тюменской области банков, который заключает договоры потребительского кредитования с условием о личном страховании путем подключения к программе страхования с взиманием соответствующей комиссии. В то же время из договора не следует, что услуга страхования является обязательной и потребитель не может от нее отказаться. Как следует из договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Банк оказывает заемщику соответствующую услугу, заключает со страховой компанией договор на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования. Заемщик обязан уплатить банку соответствующую комиссию. Эти условия прописаны не в договоре, а в заявлении, которое потребителю предлагается подписать. Таким образом, подписывая данное заявление, потребитель выражает волю (согласие) быть застрахованным в связи с получением кредита.
Как правило, заемщики при подписании докуме нтов не обращают внимания на указанные положения договора и заявления, не получают и не требуют предоставления названных в них документов, не оценивают последствия заключения договора на подобных условиях, в связи с чем в процессе его исполнения у заемщиков возникает много вопросов к законности его условий, а также порождаются требования о возврате оплаченных денежных средств.
В частности, потребители предъявляют требова ния о расторжении договора страхования, однако не учитывают, что сумма страховки уже включена в сумму кредита и вносится не единым платежом, а в составе ежемесячной платы за кредит. Указанное означает, что требование о возврате суммы страховки не может быть предъявлено до полного возврата кредита. В данном случае требование о возврате такой суммы может быть направлено только на ту часть, которую потребитель фактически оплатил. Заемщик попадает в такую ситуацию, когда он вынужден нести дополнительные расходы на:
– оплату комиссии по подключению к программе страхова ния;
– оплату процентов по кредиту, в сумму кото рого эта комиссия включена.
Конечно, ответственность за нарушение пр ав потребителей в полной мере лежит на банке. Но и от самого потребителя многое зависит. Поспешность при подписании договора может привести к нарушениям прав потребителей и излишним расходам.
Если заемщик лишен права выбора до полнительных услуг, не связанных с получением кредита, подписание такого договора в будущем может повлечь негативные последствия.
Если банк «навязывает» потребителям такие услуги, стоит за думаться, следует ли заключать договор.
Подписывать кредитный договор (иные документы банк а) нужно только в том случае, если потребитель уверен в том, что все его условия понятны, он однозначно представляет, какие платежи и когда необходимо будет произвести.
Важно помнить! Если какие-либо предусмотренные кр едитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени) и о досрочном возврате кредита. Таким образом, в том случае, если потребитель по каким-либо причинам не согласен с платежами, такое несогласие не является основанием их не производить. Потребитель будет прав в том случае, если он сам надлежащим образом исполнит существующее обязательство, в последующем оспорив его в установленном законом порядке.
При возникновении и неразрешении спора между ва ми и банком в процессе заключения либо исполнения договора он разрешается судом. При этом вы вправе подать исковое заявление в суд по месту жительства или пребывания, по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения банка. Банк не может ограничить это право иным условием, содержащимся в договоре. Это особенно важно, когда банк имеет юридический адрес вне территории Тюменской области (г. Тюмени).
В настоящее время банки через средства масс овой информации информируют потенциальных потребителей услуг об их доступности и «легкости» получения. Например, имеется возможность получить кредит, не выходя из дома, оставив заявку на официальном сайте банка.
Во избежание возможных нарушений прав потреби
телей управление рекомендует воздержаться от получения денежных средств в кредит таким способом. Гарантией «финансовой безопасности» потребителя является только соответствующий письменный договор.
Управление Роспотребнадзора по Тюменской области
