Долг платежом красен, а займы – отдачею
В чем суть деятельности коллекторских агентств? Существует ли закон о коллекторской деятельности? Зачем коллекторы скупают долги, которые банки не могут вернуть через суд? Разве у коллекторов больше прав, чем у судебных приставов? Такие вопросы периодически появляются на страницах блога «Скорая юридическая помощь». Скажу прямо: передача долга банком коллекторскому агентству вызывает у должников страх. В чем причина?
Действительно, трудно объяснить, почему коллекторы скупают долги, от взыскания которых отказались даже банки. Каким образом они надеются получить «мертвые» долги, ведь закон запрещает забирать у должника имущество и денежные средства, которые необходимы для существования (проще говоря, нельзя забрать единственную квартиру, единственный земельный участок, продукты, личные вещи, зарплату). В чем смысл существования подобных организаций?
Еще в конце прошлого века слово «коллектор» имело вполне безобидное значение. Ну, например, читающая часть населения знала, что библиотечный коллектор распределяет книги по библиотекам, а коммуникационный коллектор – это проходной подземный тоннель.
Сейчас безобидное некогда понятие приобрело зловещее значение. Я никогда не говорю о том, с чем мне не приходилось сталкиваться и как адвокат знаю цену произнесенному, а тем более опубликованному слову, поэтому заявляю: словосочетание «зловещее значение» – это не преувеличение, а горькая реальность. Мне неоднократно поступали жалобы граждан на действия сотрудников коллекторских агентств – рукоприкладство, психологическое давление.
Одному моему заявителю коллекторы звонили на протяжении месяца каждый день с интервалом в 15–20 минут. Замечу: должником он не был. Он был дальним знакомым поручителя должника. Возникает вопрос: если такие мощные организации, как банки, использовав все законные методы воздействия на должников, отчаялись получить причитающееся и продали эти долги коллекторским агентствам, то как и какими методами последние собираются заставить граждан платить?
Можно, конечно, предположить, что коллекторские агентства настолько богаты, что решили оказать банкам шефскую помощь, взяв на себя их убытки. Но, боюсь, высказавший подобное предположение рискует обрести славу, мягко говоря, человека очень наивного.
Федеральный закон «Об исполнительном производстве» также проявляет гуманность к неимущим должникам.
В пункте 3 статьи 47 «Окончание исполнительного производства» закона сказано: «Исполнительное производство оканчивается судебным приставом-исполнителем в случаях: возвращения взыскателю исполнительного документа по основаниям, предусмотренным статьей 46 настоящего Федерального закона».
Статья 46 того же закона «Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства» освобождает несостоятельного должника от уплаты долга в случае, «если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными».
Таким образом, продажа или передача к взысканию долгов физических лиц коллекторским агентствам означает только одно: коллекторские агентства для того, чтобы вернуть деньги, потраченные на приобретение долгов у банка, пойдут на все, чтобы не только вернуть эти деньги, но и получить свою прибыль. Законных методов для получения долгов у них не осталось…
Но, наконец, дело сдвинулось в сторону четкого обозначения рамок, в которые отныне будет заключена деятельность коллекторов, если они вообще продолжат свое существование. Поясню, что имеется в виду.
Нынешней весной Минэкономразвития РФ завершило разработку законопроекта, регулирующего деятельность коллекторов. Проект закона «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (раньше он назывался «О коллекторской деятельности») по сути, отменяет коллекторскую деятельность. Точнее говоря, заниматься ею никто не запрещает, но вводятся столь серьезные ограничения, что работать коллекторам станет практически невозможно. Как было ранее: бесконечные письма с упоминаниями о долге, постоянные звонки, визиты сотрудников коллекторских агентств домой к должнику.
Согласно внесенным новациям должник может потребовать от организации-кредитора либо от коллекторского агентства, которому организация-кредитор передала просроченный кредит, перестать общаться непосредственно с ним.
Разрешенным остается только одно: отправлять должнику сообщения по обычной или электронной почте, СМС-сообщения. Никаких звонков, никаких визитов.
Понятно, что сто процентов должников воспользуются предоставленной возможностью. А письма и электронные сообщения – это не визиты коллекторов к тебе домой и постоянное нервное напряжение от бесчисленных телефонных звонков.
Если же кредитор попытается это правило игнорировать, можно обратиться в суд или саморегулируемую организацию, членство в которой станет для коллекторов обязательным.
Таким образом, в качестве единственно возможного воздействия на должников станет обращение в суд. Как в любой цивилизованной стране.
Коллекторам же, видимо, придется просто свернуть работу либо заняться детективно-разыскной деятельностью: далеко не всегда должники остаются на месте, и в этом случае даже после получения исполнительного листа в суде непонятно, кому его предъявить (судебные приставы настолько загружены работой, что заниматься еще и поиском должников им просто не под силу).
В то же время должники не должны воспринимать возможные новшества как вседозволенность. Так или иначе, расплачиваться по взятым кредитам необходимо. К тому же банки, вполне вероятно, заложат новые риски в кредитные договоры.
Надеюсь, что данный закон будет принят уже в ближайшем будущем. Государственная служба судебных приставов станет заниматься своим делом (а как без этого?), а функции коллекторских агентств будет исполнять человеческая совесть.
