Банковский сектор региона: Капитал. Инвестиции. Развитие

Банковский сектор региона: Капитал. Инвестиции. Развитие. .

Гость редакции – Управляющий Тюменским филиалом ОАО «КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ», «Банкир года» по версии «Клуба-7» Сергей Самусенко

Интерактивный клуб «От первого лица» газеты «Тюменская область сегодня» продолжает работу. В этом году мы уже обсуждали тему, как сэкономить драгоценные минуты. Теперь пришел черед поговорить о финансах. Ведь еще великий Бенджамин Франклин отмечал: время – деньги. Куда выгоднее инвестировать накопленный капитал, в чем надежнее хранить средства и правда ли, что деньги не пахнут, – эти и другие вопросы журналисты и читатели газеты обсудили с Управляющим Тюменским филиалом ОАО «КБ АГРОПРОМКРЕДИТ», «Банкиром года» по версии «Клуба-7» Сергеем Самусенко.
Александр Скорбенко:
– Мы рады поздравить вас с победой в номинации «Банкир года». Журналисты издания подготовили определения, которые, на их взгляд, характеризуют работу финансового учреждения. Итак, банк – это прежде всего стабильность.

Сергей Самусенко:
– Полностью согласен.

Александр Скорбенко:
– …надежность.

Сергей Самусенко:
– Надежность подтверждается историей. За время существования банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» всегда выполнял обязательства перед клиентами.

Александр Скорбенко:
– Третье качество банка, по мнению журналистов, это эффективность.

Сергей Самусенко:
– О ней можно судить, с одной стороны, по тому, насколько банк удовлетворяет потребности клиентов. Люди приходят, спрашивают о предоставляемых услугах, значит, интерес к банку у населения есть. С другой – с позиции собственников финансового учреждения. Раз акционеры занимаются банковским бизнесом, значит, он эффективен, дает ожидаемые результаты.

Александр Скорбенко:
– Далее журналисты отметили территориальную доступность.

Сергей Самусенко:
– «АГРОПРОМКРЕДИТ» имеет в структуре 12 филиалов, расположенных от Владивостока до Санкт-Петербурга. На территории Тюменской области представительства банка работают в Тюмени, Тобольске, Ишиме, Излучинске, Нижневартовске, Новом Уренгое, Ноябрьске, Сургуте, Когалыме, Нефтеюганске. То есть география очень широкая.

Александр Скорбенко:
– А как с ориентацией на клиента?

Сергей Самусенко:
– Исходим из принципа: зарплату каждому сотруднику банка платит клиент. Именно он приносит деньги на хранение, осуществляет какие-либо расчетные операции, берет кредиты. Поэтому наша цель – чтобы потребитель остался доволен. Иначе работники банка останутся без зарплаты.

Александр Скорбенко:
– Кто ваши клиенты? Физические или юридические лица?

Сергей Самусенко:
– «АГРОПРОМКРЕДИТ» – универсальный банк, который способен предложить услуги как корпоративному клиенту, так и физическим лицам, будь то размещение, привлечение денег или расчетные операции. В нашем финансовом учреждении очень сильны традиции. Кроме того, бизнес должен быть социально ориентирован. Для банка – это, во-первых, ответственность за свои действия перед обществом, благодаря которым оно развивалось. Во-вторых, участие в социальных проектах. Например, поддержка ветеранов, детских спортивных мероприятий.

Александр Скорбенко:
– Как гласит афоризм, банк – это здравый смысл, трезвый подход к действительности, к партнерам...

Сергей Самусенко:
– …в первую очередь банк – место работы денег.

Раиса Ковденко:
– Судя по тому, что сейчас проценты по депозитам уменьшаются, у нас, обывателей, складывается мнение, что банки не очень
заинтересованы в привлечении новых средств, а больше озабочены тем, как заставить работать имеющийся капитал. Сотрудничаете ли вы с правительством Тюменской области? Участвуете в регио­нальных программах?

Сергей Самусенко:
– Снижение ставок по депозитам – всеобщая рыночная тенденция. Но это не означает, что такие клиенты не нужны. Дело в том, что банки пересмотрели взгляды на процессы кредитования. Был период, когда финансовые учреждения активно не занимались кредитованием, а накапливали ликвидность – свободные деньги, которые теперь надо разместить. Что тоже занимает определенное время. Поэтому колебания процентных ставок – нормальное явление: сегодня они могут снижаться, завтра – повышаться.

Сейчас обсуждается вопрос о поднятии ставки рефинансирования. Если она немного вырастет, то вслед за ней, возможно,
вскоре увеличатся ставки по депозитам. Ставка рефинансирования – один из инструментов регулирования инфляции. Если инфляцию нужно снизить, то ставку рефинансирования поднимают. Соответственно, повышаются проценты по кредитам. Денег в экономике становится чуть меньше, благодаря этому снижается инфляция. И наоборот: когда убавляют ставку рефинансирования, уменьшаются проценты по кредитам, бизнес и население активнее пользуются кредитами, денег становится больше, инфляция, разумеется, идет вверх.

Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» был пионером на рынке розничного кредитования. Эту специфику сохраняем и по сей день. Основной портфель активов – кредиты населению.

Что касается работы по правительственным программам, то их суть – компенсация процентных ставок по кредитам, которые размещаются в конкретных секторах экономики: агропромышленном комплексе, машиностроении и других. Если у нас будут такие клиенты, то они также попадут в эти программы.

Александр Скорбенко:
– Кто устанавливает курсы валют, ставки рефинансирования?

Сергей Самусенко:
– Курс валют определяется рынком, то есть соотношением спроса и предложения. Официальный курс – индикативный уровень торгов прошлого дня. Ставка рефинансирования – «епархия» Центрального Банка, одна из задач которого – денежно-кредитное регулирование и регулирование уровня инфляции.

Наталья Худорожкова:
– При этом в каждом банке – свой курс валют.

Сергей Самусенко:
– Банки торгуют бумажной валютой, а это уже своего рода товар, которого на определенный момент может быть много,
а может быть и мало. Если у банка накопилось большое количество валюты, то перед ним стоит задача ее реализовать. Соответственно, снижается курс продаж. И наоборот, финансовому учреждению необходимо купить валюту – поднимается курс покупки. Все это рыночные механизмы.

Маргарита Шаманенко:
– Страна выходит из финансового кризиса. Как говорил в Послании 2009 года губернатор Владимир Якушев, кризис – это время появления новых возможностей, преобразований.
Как выстоял «АГРОПРОМКРЕДИТ» во время экономических бурь? Что скажете о стратегии развития банка? В чем, на ваш взгляд, секрет управления в условиях кризиса?

Сергей Самусенко:
– Банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» получил премию «Лучшая антикризисная стратегия». Наш рецепт в кризисный период прост – взвешенный подход к работе. Если четко оценивать риски, то никакой кризис не страшен.

Людмила Шорохова:
– «АГРОПРОМКРЕДИТ» известен упомянутыми выше благотворительными проектами: помощь детским домам, ветеранам... Это грамотный пиар или социальная ответственность бизнеса? Какие акции запланированы на текущий год?

Сергей Самусенко:
– Уже стало доброй традицией, что банк поддерживает мероприятия, связанные с Днем Победы. Это очень важный праздник для России. Нельзя оставлять без внимания ветеранов, тех, кто отстоял нашу страну. Оказываем поддержку театральным мероприятиям: в 2009 году – фестивалю «Золотой конек», в 2010-м – фестивалю кукольного театра. Всегда содействуем развитию детского спорта, потому что убеждены: ребята должны с пользой для здоровья проводить свободное время. Банк открыт к сотрудничеству, готов рассмотреть каждый интересный проект.

Мария Гембаржевская, г. Тюмень:
– Сергей Иванович, пенсия у пожилых людей небольшая. Ранее один из тюменских банков имел специальный фонд для пенсионеров, выдающий беспроцентные ссуды на необходимые нужды. Можно ли воспользоваться услугами вашего банка и взять беспроцентный кредит на повседневные расходы?

Сергей Самусенко:
– Один из банковских продуктов – вклад «Пенсионный», при помощи которого старшее поколение может сохранить сбережения и приумножить их.

Мария Гембаржевская:
– Расскажите, пожалуйста, подробнее.

Сергей Самусенко:
– Ставка по вкладу «Пенсионный» установлена в размере 8 процентов годовых в случае, если остаток на счете составляет более 10 тысяч рублей. И 7 процентов годовых, если меньше.

Ольга Табанакова:
– Американское изречение гласит: если бы получить кредит в банке было так просто, как утверждает реклама, никто не грабил банки. Так легко ли у вас получить кредит?

Сергей Самусенко:
– Те, кто грабит банки, как раз и не могут этого сделать (смеется). Ну а если серьезно, то готовы кредитовать в первую очередь работающих граждан на разные потребительские цели. Что касается корпоративного блока, то рассматриваем кредитоспособность потенциального заемщика. Если, на наш взгляд, он способен вернуть полученные кредиты в срок, то, как говорится, даем зеленый свет.

Аркадий Кузнецов:
– Какие виды банковских продуктов пользуются наибольшей популярностью у населения?

Сергей Самусенко:
– В последнее время – относительно короткие и не очень большие кредиты, не требующие поручителей.

Аркадий Кузнецов:
– Появились мини-кредитные организации, готовые дать небольшую сумму денег под огромный процент. Как конкурируете с ними?

Сергей Самусенко:
– Вы произнесли ключевую фразу: «под огромный процент». Ставки в нашем банке не столь высоки. Это и есть преимущество. В рамках программы кредитования без поручителей клиент может получить кредит сроком до трех лет.

Людмила Шорохова:
– Когда отказываете в предоставлении кредита, то объясняете почему? Наиболее частые причины отрицательного решения?

Сергей Самусенко:
– Во-первых, отрицательная кредитная история потенциального заемщика. Во-вторых, возрастные требования. В-третьих, дисбаланс запрашиваемого кредита с доходами человека. Порой люди берут на себя излишние обязательства, с которыми потом не могут справиться.

Наталья Бизина, г. Тюмень:
– Наиболее актуальный для населения – квартирный вопрос. Каковы в вашем банке условия ипотечного кредитования? Существуют ли программы помощи молодым семьям?

Сергей Самусенко:
– Программами помощи молодым семьям занимается государство. Если говорить об ипотеке, то «АГРОПРОМКРЕДИТ» предлагает кредиты с коротким сроком, что подходит далеко не каждому клиенту. На рынке ипотеки мы пока не очень конкурентоспособны.

Наталья Бизина:
– Каковы ставки?

Сергей Самусенко:
– Около 12 процентов годовых. Условия кредитования можете узнать у специалистов.

Наталья Бизина:
– Большое спасибо!

Раиса Ковденко:
– Какие санкции применяются к несостоятельным заемщикам? «Пытаете» должников?

Сергей Самусенко:
– Никого, разумеется, не пытаем. Работаем исключительно в рамках закона, где прописана процедура взыскания просроченной задолженности. Соответственно, идем в суд, просим принять решение о взыскании с человека взятых у банка денежных средств. Решение суда передается приставам, которые затем вежливо разговаривают
с должником.

Раиса Ковденко:
– И каков процент таких должников?

Сергей Самусенко:
– Меньше, чем в среднем на рынке. Хотя хотелось, чтобы их вообще не было. В политике банка заранее закладывается определенный процент рисков. Ведь человек может потерять работу, умереть... Предусмотреть все обстоятельства нереально. У того банка не бывает просрочек по кредитам, который денег вообще не дает.

Сергей Исаев:
– Пользуетесь ли услугами коллекторских агентств?

Сергей Самусенко:
– У нас есть собственная служба по взысканию просроченной задолженности.

Людмила Шорохова:
– Если клиент на пару дней опоздает с погашением кредита, то его кредитная история уже не считается безупречной. С другой стороны, почему банк, если заемщик исправно платит кредит, не может предложить более льготные условия?

Сергей Самусенко:
– Вы неправы. В нашем банке практически по всем программам кредитования человек, имеющий положительную кредитную историю, может рассчитывать на скидку в рамках процентной ставки. То есть вовремя погасили долг – получите льготный процент. Причем неважно, в каком банке вы своевременно закрыли первый кредит.

Ольга Табанакова:
– Расскажите подробнее о работе бюро кредитных историй. Сотрудничаете ли вы с ним? Если я не хочу подавать туда сведения, откажет ли банк в кредите?

Сергей Самусенко:
– Отказ от предоставления сведений в бюро кредитных историй не является однозначной причиной для отрицательного решения о выдаче кредита. То есть это право человека, который может соглашаться либо нет.

Ольга Табанакова:
– Но для вас такой отказ – уже тревожный звоночек?

Сергей Самусенко:
– Да, тогда более детально изучаем кредитную историю, стремясь понять, почему же человек боится предоставить о себе сведения.

Ольга Табанакова:
– Много таких «пугливых» клиентов?

Сергей Самусенко:
– Нет, большинство согласно предоставить сведения.

Сергей Исаев:
– Бюро кредитных историй одно или их несколько?

Сергей Самусенко:
– Несколько. Есть национальное, региональное бюро. Начали появляться отдельные структуры, выполняющие эти функции. Но суть их одна – огромный объем информации о заемщиках.

Нина Дмитриева, г. Ишим:
– Название банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» подразумевает работу с аграрным сектором экономики. Кредитуете ли вы сельских жителей? Есть ли какие-либо специальные программы для владельцев личных подворий?

Сергей Самусенко:
– Как я уже говорил, мы являемся универсальным банком и можем найти продукт практически для любого клиента, в том числе и для аграриев.

Нина Дмитриева:
– На юге области немало селян, которые держат крепкие хозяйства, по 20 голов крупного рогатого скота. Предположим, крестьянин хочет построить мини-ферму, для чего нужно взять кредит. Вы можете поддержать таких клиентов?

Сергей Самусенко:
– Однозначно ответить не могу, так как с каждым заемщиком надо работать индивидуально. Но в принципе кредитовать их можем.

Нина Дмитриева:
– Планируется ли экспансия банка на юг Тюменской области?

Сергей Самусенко:
– В Ишиме есть дополнительный офис. Думаю, его пока достаточно.

Наталья Худорожкова:
– Вопрос от читателей газеты. Жительница Тюмени Зоя Петрова интересуется, почему у банков разные процентные ставки по кредитам?

Сергей Самусенко:
– Низкие процентные ставки не всегда хороший знак. Цена кредита включает в себя не только процентную ставку, но и комиссии за обслуживание долга, его досрочное погашение. У разных банков в программы кредитования заложен определенный уровень проблемных кредитов, о чем мы говорили выше. Финансовые учреждения, которые кредитуют легко и быстро, делают это, как правило, дорого и заранее рассчитывают на большие потери.
Банки, выдающие кредиты медленнее, но надежнее для себя, закладывают меньше потерь, соответственно, могут предлагать кредиты по более низким процентным ставкам. То есть это зависит от стратегии поведения банка на рынке. Каждый выбирает для себя определенный клиентский сегмент, с которым он и работает. Многое зависит и от потребителя. Можно по объявлению в газете посредством какой-либо операции (чаще – махинации) получить «быстрые деньги», а можно прийти в нормальный банк и по абсолютно прозрачной процентной ставке взять кредит.

Наталья Худорожкова:
– Напрашивается вывод: чем ниже процентная ставка, тем надежнее банк?

Сергей Самусенко:
– Дело не в надежности банка, а в подходе к кредитованию. Чем ниже процентная ставка, тем более взвешенный подход к процессу кредитования. Естественно, большую роль в формировании ставки на кредит играет ресурсная база. Банк выдает деньги заемщикам из двух источников: собственный капитал и привлеченные ресурсы – депозиты, остатки на расчетных счетах. Поэтому чем больше банк платит проценты по вкладам, тем выше процентная ставка по кредитам. И наоборот. Это взаимосвязанный процесс.

Маргарита Шаманенко:
– За границей все привыкли жить в кредит. Понемногу это входит в моду и в России. Часто можно услышать фразу: зачем платить всю сумму
сразу, когда можно купить в кредит. Житейский пример. Предположим, я хочу приобрести шубу. У меня есть необходимые деньги. Но что лучше: расплатиться один раз или по частям, положив средства на депозит?

Сергей Самусенко:
– Решение взять кредит – личное дело каждого человека. Есть свободные деньги – на мой взгляд, разумнее их потратить на покупку. Однозначно процентная ставка по кредитам выше,
нежели по депозитам. Получается, выгоднее средства использовать сразу.

Татьяна Михайлова, Тюмень:
– Планирую приобрести автомобиль. Как оформить автокредит?

Сергей Самусенко:
– Для этого достаточно прийти в наш банк, заполнить заявление на кредит и определиться с маркой автомобиля.

Татьяна Михайлова:
– Есть какие-то нюансы в оформлении документов?
Сергей Самусенко:
– Специалисты банка всегда готовы помочь, рассказать о процентных ставках. С собой надо иметь паспорт, справку о заработной плате за последние шесть месяцев и копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Татьяна Михайлова:
– На получение кредита влияет, какой автомобиль хочу приобрести: импортный или отечественный?

Сергей Самусенко:
– Нет, не имеет значения.

Наталья Худорожкова:
– Планирует ли банк расширять сеть банкоматов?

Сергей Самусенко:
– Постоянно расширяем. На территории Тюмени действует около 30 банкоматов. Постарались поставить их в каждом районе города для удобства клиентов. Банкоматы стоят либо в общедоступных местах, либо на предприятиях, с которыми сотрудничаем в рамках выплаты зарплаты.

Валерий Бычков:
– В последнее время становится популярной система перекредитования…

Сергей Самусенко:
– Мы не очень позитивно относимся к тому, чтобы клиенты брали кредиты с целью перекредитовки.

Алла Макарова, г. Тобольск:
– Президент РФ Дмитрий Медведев неоднократно говорил о поддержке малого бизнеса. Но, как известно, это самый рискованный для банка вид кредитования. Как должен действовать предприниматель, начинающий новое дело, чтобы не получить отказ в кредите?

Сергей Самусенко:
– Если человек кредитоспособен, а именно: может выполнять принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, то средства получит. Поэтому предпринимателю прежде всего необходим взвешенный подход к процессу кредитования.

Александр Скорбенко:
– Многие, наверное, мечтают, как показывают в комедийных фильмах, искупаться в море денег…

Сергей Самусенко:
– Не советовал бы. Хотя и бытует мнение, что деньги не пахнут, поверьте, еще как пахнут. К тому же они пыльные и грязные.

Ольга Табанакова:
– Тогда возникает вопрос гигиены. Как ваши операционисты считают деньги? В перчатках?

Сергей Самусенко:
– Для этого в принципе есть машинка для счета денег. Хотя в некоторых финансовых учреждениях специалисты действительно работают в перчатках.

Раиса Ковденко:
– Где хранить деньги: в частном банке или в банке из-под огурцов?

Сергей Самусенко:
– Если вы хотите, чтобы они были надежно спрятаны, то точно в банке из-под огурцов (смеется).

Раиса Ковденко:
– Тогда в чем выгоднее: в руб­лях, валюте, золоте?

Сергей Самусенко:
– Динамика последних месяцев показывает, что в рублях. Золото – отдельный товар. На эту тему есть хороший анекдот. Жена говорит мужу: дорогой, все говорят о кризисе. Я решила вложить наши средства в золото и купила себе колечко, колье, серьги, браслетик…
На сегодняшний день массового рынка золота нет. А вот рынок валюты сложился. Выше доходы – по рублевым вкладам. Они зависят от соотношения уровня ставок и инфляции. Опыт последних лет показывает: ставки по вкладам выше инфляции.

Александр Скорбенко:
– Благодаря проведенной встрече мы узнали, какую кропотливую, тяжелую работу проводит банк «АГРОПРОМКРЕДИТ», находящий индивидуальный подход к каждому клиенту, выдающий кредиты для развития малого и среднего бизнеса. Сергей Иванович, как управленец, сформулируйте стратегию развития банка на предстоящий 2011 год.

Сергей Самусенко:
– Основная цель – увеличение доли присутствия банка на рынке. Этого можно достичь одним путем: оказанием банковских услуг на высоком уровне. Чтобы клиентам потенциальным было интересно с нами работать, а действующим – не хотелось уходить. В текущем году планируем расширить линейку потребительского кредитования. С 1 февраля введены два новых тарифных плана в рамках рыночного кредитования, не предусматривающих поручителей. Эти проекты наиболее интересны нашим заемщикам. Собираемся также увеличить сеть банкоматов, а значит, вырастет количество держателей банковских карт. Постараемся повысить число корпоративных клиентов. Обязательно будем продолжать и социальные проекты: поддержку ветеранов Великой Оте­чественной войны и развитие детского спорта.

Фото Валерия БЫЧКОВА и пресс-службы банка «АГРОПРОМКРЕДИТ»