Функционирует при финансовой поддержке Федерального агентства по печати и массовым коммуникациям

Думай о хорошем, включай радио

Как достичь личных финансовых целей?

04.02.2020
17:41
Как достичь личных финансовых целей?. Начинаем цикл образовательных публикаций с экспертом в области инвестирования.. На прошлой неделе в студии онлайн-трансляций газеты «Тюменская область сегодня» состоялась первая программа из цикла «Ваши личные финансы». Ведущий эксперт в области инвестирования и личных финансов  – Людмила Чернышова. Она является основателем онлайн-школы Best Invest и компании «Разумный инвестор». Ее опыт инвестирования составляет более 18 лет. Первая передача была посвящена теме «Личный финансовый план, или как создать капитал, если вы зарабатываете от 30 000 рублей в месяц». – Людмила Алексеевна, что такое личный финансовый план и как он может помочь в создании личного капитала? – Личный финансовый план – это пошаговая система достижения ваших личных финансовых целей. Он состоит из семи простых шагов: первый – определение вашего жизненного цикла, второе – постановка личных финансовых целей, третье – анализ доходов, четвертое – анализ расходов, пятое – анализ активов, шестое – анализ пассивов и, наконец, седьмое – стресс-тестирование.  – Что такое жизненные циклы капитала? – У человека и его капитала в личных финансах четыре жизненных цикла. Формирование начинается с 18 лет, когда человек зарабатывает первые деньги, и заканчивается ориентировочно в 30 лет, когда человек вступает в брак и у него рождаются дети.  В этот период у человека много времени для инвестирования, и на жизнь ему нужно немного денег. Именно в это время надо создавать свой капитал. И еще в это время важно застраховаться. Сделать это будет дешево, а страховка понадобится на следующем этапе. Следующий этап называется развитие и длится от 30 до 45 лет. Это время больших затрат, когда человек вступает в брак, у него рождаются дети, он покупает машины, квартиры – часто по ипотеке, у него возникают первые затраты на здоровье. В это время люди обычно занимаются кредитованием.  Чтобы этого не делать, нужно эффективно работать со своими активами и пассивами, доходами и расходами. В это время актуально работать со своими кредитами, то есть их нужно консолидировать, объединять мелкие в более крупные и более дешевые с точки зрения процентной ставки, и рефинансировать под более низкую ставку, так как в последние несколько лет ключевая ставка сильно сократилась.   Очередной этап – зрелость – начинается в 45 лет и заканчивается к 60 годам. Это время, когда дети начинают самостоятельно зарабатывать, это последний период перед пенсией. В это время человек должен планировать, как будет жить на пенсии, свои активы должен реструктурировать и подготовиться, например, к путешествиям.  Четвертый этап начинается после выхода на пенсию. У людей появляется свободное время и, если заранее об этом подумать, то можно создать пассивный доход. Если человек заранее об этом подумал, он может себе позволить на пенсии путешествовать. – Как ставить финансовые цели? – Финансовые цели работают только тогда, когда они конкретные. Есть срок достижения цели, сумма достижения цели и валюта. Финансовые цели нужно ставить перед собой по методу «смарт» – они должны быть достижимы, измеримы, важны и определены во времени. Только в этом случае вы сможете их достичь.  – Зачем анализировать свои доходы и расходы? Что такое свои активы и пассивы? – Доходы и расходы можно анализировать по трем статьям: первая – доходы от вашей текущей деятельности и расходы на текущую жизнь.   Вторая статья – доходы от активов, от имущества и расходы на имущество. Например, если у вас есть квартира, машина, вы смотрите, какие расходы несете на это имущество и какие доходы от него получаете. У некоторых людей есть земля, которую они покупали для строительства, но ничего не построили, но затраты на ее содержание несут – платят налог на землю, а дохода от этого имущества не имеют. Получается, что средства заморожены и не приносят доход. Именно анализ доходов и расходов, активов и пассивов проводят с целю выявить такие неработающие активы.  И третья статья – доходы и расходы от государства. От государства могут быть доходы – это налоговые вычеты и налоговые льготы различного характера. Затраты на государство – это ваш налог на доход, НДФЛ. С ним тоже можно работать – его можно сократить, допустим, используя индивидуальный инвестиционный счет. Вы можете сократить расходы и получать доходы от государства.  Анализ доходов и расходов, активов и пассивов делается для того, чтобы расширить разницу между доходами и расходами, чтобы у вас оставались деньги для того, чтобы инвестировать и достигать своих финансовых целей.  – Как составить свой денежный поток? – Важно воспитать правильные финансовые привычки. После того как проанализируете свои доходы и расходы, начнете использовать кэшбэк и депозит, у вас будут появляться добавочные средства. Во всем мире считается правильным сохранять ежемесячно минимум 10 процентов от своих доходов. Помимо средств от кэшбэка и депозита, необходимо каждый месяц откладывать несколько тысяч рублей – как минимум 10 процентов дохода.  Откладывая 10 процентов от своего дохода сначала на депозит, вы сможете накопить сумму, которую можно будет инвестировать – сначала в низкорисковые активы, облигации федерального займа, затем можно перейти на облигации первого эшелона, то есть крупных компаний, которые берут в долг на рынке. Покупая облигации – их долги, можно зарабатывать. Риск очень низкий, но ваш доход будет постепенно расти. И есть чудо на рынке финансов – сложный процент. Его называют магией сложного процента. Человек откладывает деньги и инвестирует их под низкий риск и все доходы, которые получает, снова инвестирует. То есть инвестирует доход и основной капитал. Через 10 лет его доходы начинают расти в геометрической прогрессии. Предлагаю начинать инвестировать с малых сумм. Так вы сможете создать свой капитал и будете чувствовать себя уверенно, думая о завтрашнем дне.   – Нужно ли человеку стресс-тестирование? – Каждый человек подвержен рискам. Например, муж или жена, или даже они оба могут потерять работу и семья останется без дохода. Другая ситуация – у банка, в котором хранились ваши средства на депозите, забрали лицензию. Есть много других неожиданных и неприятных ситуаций.  У вас есть капитал, который работает на ваши цели. Вы поставили перед собой цели и проинвестировали. Для того чтобы не забирать деньги, нужно заранее побеспокоиться об этих рисках – их нужно закрыть. Например, как можно закрыть риск, связанный с потерей работы мужа или жены? В каждой семье обязательно должна быть так называемая заначка – она должна быть равна сумме от трех до шести ежемесячных расходов семьи. Эта сумма должна храниться на депозитах в нескольких банках.   Риски по имуществу ­– квартире и машине – можно покрыть страховкой. Чтобы не потерять средства в банке, нужно следить за тем, чтобы сумма не превышала застрахованной. Застраховать себя от развода можно с помощью инвестиционного страхования жизни. Суммы, которые вы вносите в инвестиционное страхование, не делятся при разводе, то есть это будут непосредственно ваши денежные суммы. При судебных разбирательствах они тоже не подлежат делению. Все ваши риски должны быть закрыты и вы должны быть защищены – это также дает вам уверенность в завтрашнем дне. Изучение всех возможных рисков и называют стресс-тестированием. ДОСЬЕ Людмила Чернышова ■    имеет два высших образования: Тюменский нефтегазовый университет и Тюменский государственный университет, а также диплом президентской программы повышения квалификации управленческих кадров (РЭА имени Плеханова), диплом MBA Бизнес-школы (Русская школа управления) и множество обучающих семинаров по финансам и личной эффективности. ■    Людмила Алексеевна – сертифицированный специалист фондового рынка и имеет большой опыт работы на фондовом рынке: в 1997 году работала в российско-американской компании «Регион», в 2002–2018 годах являлась соучредителем и управляющим партнером компании «Унисон Капитал», директором управляющей компании «Унисон Траст», с 2018 года является основателем онлайн-школы Best Invest и компании «Разумный инвестор». ВОПРОС ЧИТАТЕЛЮ Уважаемые читатели, вы можете задать вопросы эксперту. Тема следующей беседы с Людмилой Чернышовой «Что такое инвестиционный портфель и зачем он нужен». Смотреть больше: Ваши личные финансы - с Людмилой Чернышовой
Начинаем цикл образовательных публикаций с экспертом в области инвестирования.
Фото из архива Людмилы Чернышовой.

На прошлой неделе в студии онлайн-трансляций газеты «Тюменская область сегодня» состоялась первая программа из цикла «Ваши личные финансы».

Ведущий эксперт в области инвестирования и личных финансов  – Людмила Чернышова. Она является основателем онлайн-школы Best Invest и компании «Разумный инвестор». Ее опыт инвестирования составляет более 18 лет. Первая передача была посвящена теме «Личный финансовый план, или как создать капитал, если вы зарабатываете от 30 000 рублей в месяц».

– Людмила Алексеевна, что такое личный финансовый план и как он может помочь в создании личного капитала?

– Личный финансовый план – это пошаговая система достижения ваших личных финансовых целей. Он состоит из семи простых шагов: первый – определение вашего жизненного цикла, второе – постановка личных финансовых целей, третье – анализ доходов, четвертое – анализ расходов, пятое – анализ активов, шестое – анализ пассивов и, наконец, седьмое – стресс-тестирование. 

– Что такое жизненные циклы капитала?

– У человека и его капитала в личных финансах четыре жизненных цикла. Формирование начинается с 18 лет, когда человек зарабатывает первые деньги, и заканчивается ориентировочно в 30 лет, когда человек вступает в брак и у него рождаются дети. 

В этот период у человека много времени для инвестирования, и на жизнь ему нужно немного денег. Именно в это время надо создавать свой капитал. И еще в это время важно застраховаться. Сделать это будет дешево, а страховка понадобится на следующем этапе.

Следующий этап называется развитие и длится от 30 до 45 лет. Это время больших затрат, когда человек вступает в брак, у него рождаются дети, он покупает машины, квартиры – часто по ипотеке, у него возникают первые затраты на здоровье. В это время люди обычно занимаются кредитованием. 

Чтобы этого не делать, нужно эффективно работать со своими активами и пассивами, доходами и расходами. В это время актуально работать со своими кредитами, то есть их нужно консолидировать, объединять мелкие в более крупные и более дешевые с точки зрения процентной ставки, и рефинансировать под более низкую ставку, так как в последние несколько лет ключевая ставка сильно сократилась.  

Очередной этап – зрелость – начинается в 45 лет и заканчивается к 60 годам. Это время, когда дети начинают самостоятельно зарабатывать, это последний период перед пенсией. В это время человек должен планировать, как будет жить на пенсии, свои активы должен реструктурировать и подготовиться, например, к путешествиям. 

Четвертый этап начинается после выхода на пенсию. У людей появляется свободное время и, если заранее об этом подумать, то можно создать пассивный доход. Если человек заранее об этом подумал, он может себе позволить на пенсии путешествовать.

– Как ставить финансовые цели?
– Финансовые цели работают только тогда, когда они конкретные. Есть срок достижения цели, сумма достижения цели и валюта. Финансовые цели нужно ставить перед собой по методу «смарт» – они должны быть достижимы, измеримы, важны и определены во времени. Только в этом случае вы сможете их достичь. 

– Зачем анализировать свои доходы и расходы? Что такое свои активы и пассивы?
– Доходы и расходы можно анализировать по трем статьям: первая – доходы от вашей текущей деятельности и расходы на текущую жизнь.  

Вторая статья – доходы от активов, от имущества и расходы на имущество. Например, если у вас есть квартира, машина, вы смотрите, какие расходы несете на это имущество и какие доходы от него получаете. У некоторых людей есть земля, которую они покупали для строительства, но ничего не построили, но затраты на ее содержание несут – платят налог на землю, а дохода от этого имущества не имеют. Получается, что средства заморожены и не приносят доход. Именно анализ доходов и расходов, активов и пассивов проводят с целю выявить такие неработающие активы. 

И третья статья – доходы и расходы от государства. От государства могут быть доходы – это налоговые вычеты и налоговые льготы различного характера. Затраты на государство – это ваш налог на доход, НДФЛ. С ним тоже можно работать – его можно сократить, допустим, используя индивидуальный инвестиционный счет. Вы можете сократить расходы и получать доходы от государства. 

Анализ доходов и расходов, активов и пассивов делается для того, чтобы расширить разницу между доходами и расходами, чтобы у вас оставались деньги для того, чтобы инвестировать и достигать своих финансовых целей. 

– Как составить свой денежный поток?
– Важно воспитать правильные финансовые привычки. После того как проанализируете свои доходы и расходы, начнете использовать кэшбэк и депозит, у вас будут появляться добавочные средства. Во всем мире считается правильным сохранять ежемесячно минимум 10 процентов от своих доходов. Помимо средств от кэшбэка и депозита, необходимо каждый месяц откладывать несколько тысяч рублей – как минимум 10 процентов дохода. 

Откладывая 10 процентов от своего дохода сначала на депозит, вы сможете накопить сумму, которую можно будет инвестировать – сначала в низкорисковые активы, облигации федерального займа, затем можно перейти на облигации первого эшелона, то есть крупных компаний, которые берут в долг на рынке. Покупая облигации – их долги, можно зарабатывать. Риск очень низкий, но ваш доход будет постепенно расти.

И есть чудо на рынке финансов – сложный процент. Его называют магией сложного процента. Человек откладывает деньги и инвестирует их под низкий риск и все доходы, которые получает, снова инвестирует. То есть инвестирует доход и основной капитал. Через 10 лет его доходы начинают расти в геометрической прогрессии. Предлагаю начинать инвестировать с малых сумм. Так вы сможете создать свой капитал и будете чувствовать себя уверенно, думая о завтрашнем дне.  

– Нужно ли человеку стресс-тестирование?
– Каждый человек подвержен рискам. Например, муж или жена, или даже они оба могут потерять работу и семья останется без дохода. Другая ситуация – у банка, в котором хранились ваши средства на депозите, забрали лицензию. Есть много других неожиданных и неприятных ситуаций. 

У вас есть капитал, который работает на ваши цели. Вы поставили перед собой цели и проинвестировали. Для того чтобы не забирать деньги, нужно заранее побеспокоиться об этих рисках – их нужно закрыть. Например, как можно закрыть риск, связанный с потерей работы мужа или жены? В каждой семье обязательно должна быть так называемая заначка – она должна быть равна сумме от трех до шести ежемесячных расходов семьи. Эта сумма должна храниться на депозитах в нескольких банках.  

Риски по имуществу ­– квартире и машине – можно покрыть страховкой. Чтобы не потерять средства в банке, нужно следить за тем, чтобы сумма не превышала застрахованной. Застраховать себя от развода можно с помощью инвестиционного страхования жизни. Суммы, которые вы вносите в инвестиционное страхование, не делятся при разводе, то есть это будут непосредственно ваши денежные суммы. При судебных разбирательствах они тоже не подлежат делению. Все ваши риски должны быть закрыты и вы должны быть защищены – это также дает вам уверенность в завтрашнем дне. Изучение всех возможных рисков и называют стресс-тестированием.

ДОСЬЕ

Людмила Чернышова

■    имеет два высших образования: Тюменский нефтегазовый университет и Тюменский государственный университет, а также диплом президентской программы повышения квалификации управленческих кадров (РЭА имени Плеханова), диплом MBA Бизнес-школы (Русская школа управления) и множество обучающих семинаров по финансам и личной эффективности.
■    Людмила Алексеевна – сертифицированный специалист фондового рынка и имеет большой опыт работы на фондовом рынке: в 1997 году работала в российско-американской компании «Регион», в 2002–2018 годах являлась соучредителем и управляющим партнером компании «Унисон Капитал», директором управляющей компании «Унисон Траст», с 2018 года является основателем онлайн-школы Best Invest и компании «Разумный инвестор».

ВОПРОС ЧИТАТЕЛЮ

Уважаемые читатели, вы можете задать вопросы эксперту. Тема следующей беседы с Людмилой Чернышовой «Что такое инвестиционный портфель и зачем он нужен».

Смотреть больше:

Ваши личные финансы - с Людмилой Чернышовой

Читать больше:

Российские школьники покажут свою финансовую грамотность

1100Просмотров

Читать далее
Десятый день самоизоляции – коротко о самом интересном
Медики могут попросить помощи с решением бытовых проблем
У тюменок по-прежнему будет безопасное место, чтобы обсудить проблемы, найти поддержку и помощь
Услышать вечером крик чибиса – к ясной погоде
Предложения, которые внес Владимир Путин, позволят увеличить круг благополучателей
Заморозки – к холодной и затяжной весне
Для восстановительных работ привлечено 24 бригады энергетиков

Опрос
Соблюдаете ли вы режим самоизоляции?
Да, сидим все дни дома
Почти, выходим только в ближайший магазин
Не соблюдаем, мы ходим на работу
О самоизоляции не слышали, свободно гуляем
Нам разрешено работать, используем защитные средства
Мы вируса не боимся, поэтому не соблюдаем