×
В социальных сетях
В печатной версии

Кредит: за или против?

12.01.2013
00:31

Потребительское кредитование, как показывает анализ обращений граждан, является наиболее востребованным видом банковских услуг, при предоставлении и возврате которого у потребителей возникает множество вопросов.

Финансовые услуги для потребителей являются наиболее проблемной сферой потребительского рынка в силу того, что ее специфика сопряжена со многими обстоятельствами, с которыми потребитель в повседневной жизни не сталкивается.

По статистике управления, жалобы граждан на кредитные организации занимают второе место по частоте обращений в сфере оказания всех видов возмездных услуг. Анализируя обращения граждан и результаты контрольно-надзорной деятельности, можно сделать выводы, что в действиях многих кредитных организаций имеются нарушения действующего потребительского законодательства РФ, однако нарушения прав потребителей происходят и в связи с тем, что граждане не обладают достаточными знаниями в этой области, спешат в подписании документов, не уделяя должного внимания всем условиям договора. К сожалению, зачастую потребность в кредитных денежных средствах, которую потребитель испытывает, обращаясь в банк, не позволяет ему в полной мере принять взвешенное решение. Вопросы возникают только тогда, когда договор уже подписан и денежные средства получены. Именно на этой стадии отношений более затруднительным становится решение возникающих проблем.

В целях минимизации возможных нарушений прав граждан в сфере потребительского кредитования следует учитывать следующее. 

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредит предоставляется на основании договора, совершенного в письменной форме, содержащего в себе условия о кредите (сумма, процентная ставка, срок кредитования, условия кредитования).

Банк обязан предоставить потребителю всю необходимую и достоверную информацию об услуге, следовательно, потребитель вправе требовать не только ее предоставления, но  и разъяснения отдельных не ясных ему моментов.

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора).

Необходимо внимательно изучить условия кредитования, обратить внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы по сопутствующим услугам, запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

Перед подписанием кредитного договора необходимо тщательно изучить его условия. 

Если какие-либо условия кредитования непонятны, необходимо попросить разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточнить интересующие вас вопросы. Если разъяснения не получены и документально не обоснованы, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в Главное управление Центрального банка РФ по Тюменской области по адресу: г. Тюмень, ул. Володарского, 48.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз необходимо взвесить все «за» и «против» получения кредита, оценить возможности по свое-временному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

Договором могут быть предусмотрены разного вида комиссии. Однако в соответствии с действующим законодательством РФ не все комиссии, указанные в кредитном договоре, являются законными.

В последнее время участились обращения граждан на действия одного из действующих в Тюменской области банков, который заключает договоры потребительского кредитования с условием о личном страховании путем подключения к программе страхования с взиманием соответствующей комиссии. В то же время из договора не следует, что услуга страхования является обязательной и потребитель не может от нее отказаться. Как следует из договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. Банк оказывает заемщику соответствующую услугу, заключает со страховой компанией договор на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования. Заемщик обязан уплатить банку соответствующую комиссию. Эти условия прописаны не  в договоре, а в заявлении, которое потребителю предлагается подписать. Таким образом, подписывая данное заявление, потребитель выражает волю (согласие) быть застрахованным в связи с получением кредита.

Как правило, заемщики при подписании документов не обращают внимания на указанные положения договора и заявления, не получают и не требуют предоставления названных в них документов, не оценивают последствия заключения договора на подобных условиях, в связи с чем в процессе его исполнения у заемщиков возникает много вопросов к законности его условий, а также порождаются требования о возврате оплаченных денежных средств. 

В частности, потребители предъявляют требования о расторжении договора страхования, однако не учитывают, что сумма страховки уже включена в сумму кредита и вносится не единым платежом, а в составе ежемесячной платы за кредит. Указанное означает, что требование о возврате суммы страховки не может быть предъявлено до полного возврата кредита. В данном случае требование о возврате такой суммы может быть направлено только на ту часть, которую потребитель фактически оплатил. Заемщик попадает в такую ситуацию, когда он вынужден нести дополнительные расходы на:

– оплату комиссии по подключению к программе страхования;

– оплату процентов по кредиту, в сумму которого эта комиссия включена.

Конечно, ответственность за нарушение прав потребителей в полной мере лежит на банке. Но  и от самого потребителя многое зависит. Поспешность при подписании договора может привести к нарушениям прав потребителей и излишним расходам.

Если заемщик лишен права выбора дополнительных услуг, не связанных с получением кредита, подписание такого договора в будущем может повлечь негативные последствия.

Если банк «навязывает» потребителям такие услуги, стоит задуматься, следует ли заключать договор. 

Подписывать кредитный договор (иные документы банка) нужно только в том случае, если потребитель уверен в том, что все его условия понятны, он однозначно представляет, какие платежи и когда необходимо будет произвести.

Важно помнить! Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не  в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени) и о досрочном возврате кредита. Таким образом, в том случае, если потребитель по каким-либо причинам не согласен с платежами, такое несогласие не является основанием их не производить. Потребитель будет прав в том случае, если он сам надлежащим образом исполнит существующее обязательство, в последующем оспорив его  в установленном законом порядке. 

При возникновении и неразрешении спора между вами и банком в процессе заключения либо исполнения договора он разрешается судом. При этом вы вправе подать исковое заявление в суд по месту жительства или пребывания, по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения банка. Банк не может ограничить это право иным условием, содержащимся в договоре. Это особенно важно, когда банк имеет юридический адрес вне территории Тюменской области (г. Тюмени).

В настоящее время банки через средства массовой информации информируют потенциальных потребителей услуг об их доступности и «легкости» получения. Например, имеется возможность получить кредит, не выходя из дома, оставив заявку на официальном сайте банка.

Во избежание возможных нарушений прав потребителей управление рекомендует воздержаться от получения денежных средств в кредит таким способом. Гарантией «финансовой безопасности» потребителя является только соответствующий письменный договор.
Управление Роспотребнадзора по Тюменской области

420Просмотров
Комментариев

Читать далее
В течение какого времени продавец обязан удовлетворить требования по возврату денег за товар ненадлежащего качества?
Можно ли записаться к узким специалистам самостоятельно, не посещая поликлинику? 
Положены ли бесплатные лекарства беременным?
Как быть, если авиаперевозчик задерживает рейс? Какие права гарантированы пассажиру в этом случае?
Пришел в магазин с требованием вернуть деньги за товар, но мне ответили, что вернут только при наличии существенного недостатка. Какой недостаток признается существенным?
Если вдруг человека укусит гадюка, какие меры первой помощи нужно предпринять?
Тобольских пенсионеров обучают приемам самообороны на улице. Как посетить такие занятия?
О чем стоит позаботиться, на что обратить внимание, чтобы отдых прошел для ребенка безопасно и с пользой?
Популярные статьи