×
В социальных сетях
В печатной версии

Кошелек

06.09.2012
01:08

Как не попасть в долговую яму?


Выбор кредитных продуктов с различными условиями весьма разнообразен. Как разобраться в их особенностях и не попасть в долговую яму при получении желанного кредита?

На вопросы читателей газеты «Тюменская область сегодня» отвечает начальник управления банковского регулирования и надзора ГУГУ Банка России по Тюменской области Виктор Викторович Калинин (тел. (3452) 49-75-04):

– Планирую взять в банке потребительский кредит. Как выбрать банк и на что нужно обратить внимание?
Полина Алексеева, г. Тюмень

– При принятии решения о получении ссуды потенциальный заемщик должен внимательно взвесить и оценить, насколько это решение для него приемлемо, убедиться, что  с материальной точки зрения оплата кредита не наносит серьезного ущерба его бюджету, то есть задуматься о том, какие у него будут доходы, а также можно ли будет вернуть ссуду при возникновении непредвиденных обстоятельств. Лучше изучить предложения нескольких банков и сравнить полученную информацию по различным критериям.

При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик должен знать, что кредит предполагает обязанность возврата взятой суммы плюс начисленных процентов. Очень часто банки включают в кредитный договор пункты, в которых прописывают обязанности заемщика оплачивать дополнительные платежи.

Это могут быть комиссии за снятие денежных средств в наличной форме, за перечисление в безналичном порядке, за досрочное погашение кредита. Кроме того, заемщику могут предложить оплатить услуги страховой компании, нотариуса или других организаций. Взимание платы за отдельные услуги банки вправе предусмотреть в тарифной политике, и в этом случае необходимо обращать внимание на наличие в кредитном договоре соответствующих ссылок, при их наличии внимательно ознакомиться с тарифами, применяемыми в каждом конкретном кредитном продукте. Предельные размеры процентных ставок и комиссий, порядок их взыскания устанавливаются банками самостоятельно и не регулируются законодательством. Вместе с тем включение в кредитные договоры условий о взимании комиссий за открытие и ведение ссудного счета, досрочное погашение кредита противоречит законодательству.

При оформлении кредита нужно внимательно знакомиться с условиями кредитного договора, чтобы хорошо понимать свои обязательства. Если какие-то условия договора непонятны, надо обратиться к сотрудникам банка за разъяснениями. В случае если при получении информации о характере условия возникают какие-то затруднения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

На сайте Банка России (www.cbr.ru) в помощь населению представлен информационный видеоролик «Как правильно взять кредит» и «Памятка заемщика по потребительскому кредиту».

– Сейчас во многих торговых центрах можно получить кредит за 15–20 минут. Чем отличаются такие доступные кредиты?
Тамара Потапова, г. Тюмень

– Кредитование населения осуществляется по многим направлениям: жилищные кредиты (ипотека), автокредиты, кредитные карты, потребительское кредитование. По каждому направлению банки предлагают конкретные программы. От этого зависит сумма, срок, цена и условия предоставления ссуды. Есть кредиты, которые характеризуются крупными объемами, длительными сроками, обязательным наличием обеспечения и анализом платежеспособности заемщика.

Принятие решения о предоставлении кредита осуществляется в течение 3–7 дней. В других случаях небольшие ссуды могут быть выданы при наличии паспорта за 15–30 минут (например, экспресс-кредиты на покупку товаров).

Заемщику следует знать, что быстрое принятие банком решения о выдаче кредита, как правило, всегда говорит о более высокой процентной ставке. Так за счет повышенных процентов банк компенсирует риск невозврата кредитов. Поэтому каждый должен делать свой выбор: либо получить кредит быстро (например, в торговых сетях), но дороже, либо обратиться за ним в банк, пройти более длительную процедуру выдачи, но получить более «дешевый» кредит.

Также свои риски по «доступным» кредитам банки покрывают за счет очень значительных неустоек (штрафы, пени) в случае если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются  заемщиком или осуществляются несвоевременно и/или не  в полном объеме, то есть допускается просрочка. Поэтому заемщику необходимо обратить внимание в договоре на размер таких штрафов либо на имеющиеся ссылки на какие-либо отдельные документы с тарифами, прямо не приведенными в договоре, и внимательно их изучить: в каком размере, в каком порядке и за что взимаются такие штрафы.

– Своевременно погашала кредит согласно дате, указанной в кредитном договоре, перечисляя деньги через почтовые отделения. Через три месяца получила уведомление от банка о начислении штрафных санкций за просрочку платежа. В какие сроки я должна производить платеж, чтобы не допустить просрочки?
Ольга Василенко, г. Тюмень

– В целях контроля за свое-временным исполнением обязательств перед банком заемщику следует знать, что дата внесения платежа по кредиту может отличаться от даты зачисления средств на ссудный счет, так как перечисление денег может занимать несколько дней.

Поэтому если платеж осуществляется безналичным переводом через другую кредитную организацию или почтовую службу, нужно делать это  с временным запасом, чтобы деньги поступили на счет в установленный графиком погашения срок. Это  в основном касается тех случаев, когда банки, имеющие свои офисы в торговых центрах и предлагающие кредиты на приобретение потребительских товаров, действуют за пределами региона расположения головной организации.

– Обязан ли банк при выдаче кредита доводить до сведения потребителя (гражданина) информацию о его полной сумме?
Михаил Петрушенко, г. Тюмень

– Процентная ставка по кредиту с учетом всех дополнительных платежей должна доводиться банком до заемщика путем раскрытия полной стоимости кредита. Следует отметить, что информация о полной стоимости кредита (в процентах годовых) должна быть доведена до заемщика до заключения кредитного договора.

Однако могут быть ситуации, когда платежи не попадут в расчет полной стоимости кредита. Например, банк обязывает заемщика застраховать свой автомобиль, но предоставляет ему возможность произвести страхование у любой страховой организации на выбор заемщика. В этом случае банк не знает величину страховых платежей и не может включить эти платежи в расчет полной стоимости кредита. Но банк должен проинформировать заемщика о том, что такого рода платежи заемщик произведет.

– В кредитных договорах часто предусмотрены моратории и ограничения, а также комиссии за досрочное погашение кредита. Вправе ли банкиры включать такие пункты в кредитный договор?
Сергей Антонов, Тюменский район

– Изменениями в ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, вступившими в силу с 1 ноября 2011 года, предусмотрена возможность для заемщика-гражданина вернуть досрочно (полностью или по частям) сумму кредита, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом банка. Заметим, что письменное уведомление необходимо предоставить в кредитную организацию не позднее, чем за тридцать дней до дня досрочного погашения ссуды или за меньший срок, установленный в договоре.

Данная норма согласуется с положениями статьи 32 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Как следует из имеющейся судебной практики, предусмотренная в договоре комиссия за досрочный возврат суммы кредита не является фактически понесенными расходами банка, связанными с выдачей заемщику кредита, и поэтому не вправе удерживаться.

Указанные изменения законодательства распространяют свое действие на отношения, возникшие из договоров займа, включая кредитные договоры, заключенные до 1 ноября 2011 года.

– Правомерно ли включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика?
Татьяна Александрова, г. Тобольск

– Согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг запрещено. Соответственно, принятие банком решения о выдаче кредита в зависимости от заключения либо незаключения договора страхования жизни и здоровья заемщика является нарушением прав потребителя.

Вместе с тем правилами кредитования банка может быть предусмотрено, что выдача кредита заемщику возможна и при отсутствии договора страхования, но  в этом случае устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной. При соблюдении указанных условий заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика не является навязываемой услугой.

– Многие банки активно предлагают воспользоваться кредитными банковскими картами с льготным (беспроцентным) периодом. Кредитки направляются гражданам по почте с предложением активировать их. Что скрывается за этим заманчивым предложением?
Леонид Журавлев, г. Ишим

– Необходимо отметить, что законом не установлена определенная форма заключения договора при кредитовании посредством банковских карт. Договор может быть заключен не только путем составления документа, подписанного сторонами, но  и путем обмена документами через почтовую или иную связь, позволяющую достоверно установить, что документ исходит от одной из сторон по договору.

Например, банк направил гражданину по почте письмо с предложением активировать кредитную карту на условиях, указанных в тарифном плане, приложенном к письму. Это действие рассматривается как намерение банка считать себя заключившим с клиентом кредитный договор в случае если клиент примет предложение.

Таким образом, активация гражданином карты является выражением его согласия заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком. Если потенциальному заемщику не нужен кредит по карте, которую он получил по почте, то ее не надо активировать. Если заемщик активировал карту, с этого момента вступает в силу соглашение о кредитовании по кредитной карте, поэтому нужно внимательно знакомиться с тарифными планами и всеми прилагаемыми документами.

Продолжительность льготного периода кредитования (грейс-период), в течение которого заемщик не выплачивает проценты по кредиту, составляет в различных банках от 30 до 100 дней. Однако фактическая его продолжительность может оказаться намного меньше, все зависит от того, как банк рассчитывает льготный период. Например, льготный период составляет до 60 календарных дней с даты выдачи кредита по последний день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором произведена выдача кредита. То есть если кредит выдан 25 апреля, то льготный период сокращается до 37 дней.

Некоторые банки предоставляют льготный период только при безналичных расчетах, а при получении наличных денежных средств начисление процентов производится в обычном порядке с первого дня на всю сумму задолженности. Кроме того, как правило, банки устанавливают в своих тарифах комиссии за обналичивание денежных средств.

340Просмотров
Комментарии для сайта Cackle

Читать далее
В  сельском почтовом отделении Большого Сорокино сахар продают по завышенной цене, считает Н. Бондаренко. На вопрос почему сделали наценку отвечает заместитель директора УФПС Тюменской области – филиала ФГУП «Почта России» Виктор Владимирович Валов.
Специалисты советуют жителям региона тщательнее проверять защитные признаки денежных знаков.
На вопрос читателя отвечает специалист.
Отвечает руководитель управления Роскомнадзора по Тюменской области, Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре, Ямало-Ненецкому автономному округу Оксана Дмитриевна Шевченко (тел. (3452) 56-86-57, доб. 776)
Если из документов на садовый участок только книжка садовода, достаточно ли этого документа для оформления участка под продажу.
На вопрос читателя газеты «Тюменская область сегодня» отвечает заместитель управляющего отделением Пенсионного фонда РФ по Тюменской области Виталий Викторович Левенков (тел. (3452) 27-08-43).
Отвечает заместитель начальника УГИБДД УМВД России по Тюменской области Александр Георгиевич Селюнин (тел. (3452) 79-46-10)
В апреле-мае 2018 года любой гражданин может обратиться в офисы банков и бесплатно обменять скопившуюся мелочь на банкноты, при этом за часть сдаваемой мелочи можно получить памятные монеты.
Опрос
Что я больше всего любил (а) в детском садике?
Сончас
Прогулки, физкультуру и зарядку на площадке
Детсадовскую еду
Дополнительные кружки
Утренники
Работу на садичном огороде